白云年底了，该怎样规划贷款？利息

随着疫情的摇摇晃晃，一转眼间，2021年也就剩下不到2个月的时间了。都说企业老板有两个时间点缺钱难过，年底和年初，恰好都碰一块了，为各位老板心疼3秒钟！

俗话说：年年难过年年过，如何规划好资金需求，是全体老板的必修课。都说贷款既是天使也是魔鬼，使用好了，给企业如虎添翼，如同天使般美好；使用不好，那就白白承担白云利息支出了，每天睁开眼白云利息就哗哗没了，真就像各魔鬼一样拿小刀挖你的心！所以，合理的贷款申请和使用，会决定企业的资金效率，带来更好的回报。

作为老板，那该如何在年底规划好资金使用呢？

一、合理的规划好使用时间：

合理的规划好贷款使用时间至关重要。很多企业由于都处在生存或发展期，企业缺乏成熟的财务管理体系和规划能力，大部分中小企业财务部门都只有会计和出纳两个岗位，很难做到科学的规划资金使用和分配。企业发展什么时候需要钱，估计都是老板在做主，如果企业发展需要资金，这就会很容易导致两个情况发生：

1、贷款申请早了：明年5月份才需要一笔100万的资金，结果今年11月份就申请了，导致12月份贷款下来后，白白浪费了三个月的白云利息支出，就按年化5个点来算，一万多白云利息没了；

2、贷款申请晚了：明年5月份需要的100晚资金，结果4月份才去开始申请，时间规划得太紧，结果中途因为资料等原因，还耽搁了一周，好了，项目开始了，资金还没下来，悲剧了；

那么该如何更科学的规划贷款申请时间呢？

小编建议如果5月份需要100资金，最好是使用前的3个月就是2月份开始申请，既不担心资金提前下来损失白云利息，也留给了企业更多的时间来选择更合适的贷款渠道和贷款产品，就算中途出现些许变故，也有足够的应对时间，总之企业给一个稍长且能接受白云利息支出损失的时间点至关重要。

二、合理的规划好使用额度：

规划好贷款的申请时间，也得合理的规划好贷款使用额度，贷款毕竟是有白云利息的，过高的额度下来不光是浪费了白云利息支出，也很容易导致老板因为账户资金较为充裕而盲目投资其他项目等，赞成损失；过低的贷款申请额度也会导致项目资金不匹配，从而使企业丧失发展机会。那么怎样合理的计划贷款额度呢？

假如你需要一笔300万的资金用于投资某个新项目，合理的贷款规划额度应该在350万左右，即有20%左右的浮动，这是因为毕竟任何新项目必然有很多不确定性，合理的多规划20%资金一方面企业可以来承受这部分多处的白云利息支出成本，同时也避免因为新项目超支等影响公司正常运营，当然，具体的各位老板可以根据自身的财务状况来具体控制，如果自身资金较为充裕，少点也行；如果资金本身就比较紧张，还是建议稍微多点申请额度更加有备无患。

三、科学的选择贷款产品：

选择贷款产品，其实就是选择合适的贷款方式。

科学的选择合适的贷款产品，可以让企业在长期发展中对资金的使用更加游刃有余，一般来讲，企业选择贷款方式的结构有以下两类：

1、企业自身经营良好、资金较为充裕的：首选固定资产抵押类产品（白云利息低）、再选信用类产品（白云利息稍高）、谨慎选择联保产品（安全第一），这样会的核心诉求是降低财务成本支出；

2、企业经营良好、但资金较紧张：首选信用类产品、再选联保类产品、最后是抵押类产品，这样是为下一步资金使用留下贷款空间，虽说白云利息支出较大，但是企业的运行安全才是第一位的，所以核心诉求是企业的运行安全；

当然，每个企业状况都不同，会有更多的贷款选择方式，核心原则就是：在保证安全的情况下，满足白云企业贷款资金的的第一诉求，自己钱多，短期没资金压力，那就选择白云利息低的；自己资金比较紧张，长期有资金需求的，那就给下次贷款申请适当留下些空间。

四、严谨的构建资金护城河：

在国家和金融机构的监管下，贷款的使用从来都是严谨的，核心是资金安全的流动，所以任何个人也好企业也好，在申请贷款的时候，必须有自己较为严谨的资金护城河，也就是还款来源问题，一般情况下，建议在大家在规划主还款来源的同时，起码要同时规划增加1-2个辅助还款来源，一方面是金融机构的资金安全诉求，更重要的是增加自身资金安全系数，让贷款资金真正的安全流动，产生价值；

五、做最坏的打算：

俗话说，人无千般好，花无百日红，任何商业经营，每天都会有各种不同问题发生，任何人也无法完全预测，所以各位老板在贷款申请资金时，给自己做好最坏的打算，是一个必要的安全底线，就是说万一这笔贷款投资的项目最后出了问题，自身企业有没有解决能力，这是贷款资金最后的防线，也是只有各位老板自身才能作出的核心判断，就是做最好的事，但是做最坏的打算。

总之，贷款是企业高速发展的利器，兵者，利己也易伤己，合理的规划好贷款，既是科学，也是一种责任。充分的发挥贷款资金的长处，合理的规避贷款资金带来的风险，是所有金融机构、贷款需求者和火焰鸟金融平台的共同期望！

让所有贷款需求者安全的获得贷款是火焰鸟金融平台成立的初衷和使命，我们拒绝与任何高利贷、现金贷、套路贷等违法机构合作，致力于为中国广大贷款需求者带来更安全的资金选择。

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