宝安仅靠央行新工具难有效释放信用贷款空间

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但是，最近，一些中小型银行和基层监管机构向《证券时报》记者报道，为中小型银行提供优惠资金来源，只是为了解决中小企业信贷贷款比例较低的问题，有效提高中小型银行小额信贷贷款比例仍需要多管齐下。从风险防范的角度来看，银行将更倾向于抵押或担保的宝安小额贷款，这反映了银行判断企业信用资格的数据获取能力和渠道有限，或者需要提高银行基于现有数据的风险分析能力。同时，高级管理人员资格评估、银行监管评级、不良容忍度等评估都与资产质量有关，也会让银行担心。开放中小型银行发放中小企业信贷贷款的最后一公里仍然很重要。

房贷依然是中小银行的甜点

在中小银行90%以上的小微宝安企业贷款中，固定资产抵押占大多数。几乎每家中小银行都有针对小微企业和个体工商户的住房抵押贷款产品。可以说，当小微企业主和个体工商户到银行申请贷款时，房地产是最优秀的资格审查奖金之一。

企业一般是有限责任制，一旦出现破产等信用风险，就不能保证银行能够收回全部本金宝安利息。然而，如果它是向中小企业和商家的实际控制人贷款，并将企业信用与个人信用结合起来，这对银行来说是一种双重保险。因此，中小型银行一般都愿意让企业主提供自己的财产来申请抵押贷款。一位私人银行高管告诉《证券时报》记者。

一位从事美容行业的李女士告诉记者，她在北京与朋友合伙开了一家美容店。去年，由于资金周转，她急需资金向银行申请贷款。然而，由于一般大中型银行的长期贷款流程，她转向寻求更灵活机制的城市商业银行，最终以南三环的一套自用房地产作为抵押品，向银行贷款100多万元。虽然贷款年化宝安利率超过10%，但城市商业银行2~三天就能完成贷款申请审核和贷款，对她来说也是次优选择。

中小银行更喜欢以房地产抵押的方式向小微企业主发放贷款，这是合理的，也是必要的，但从长远来看，应该尽快进行转型和调整。国家金融与发展实验室副主任曾刚告诉《证券时报》，抵押担保贷款的贷款机制和风险控制要求不同于信贷贷款。中小银行更喜欢前者，这反映了传统的信贷观念。长期以来，中小银行将抵押担保视为信贷风险控制的核心要素，这可能是因为过去经验教训形成的一套逻辑是合理的，但从长远来看，它将限制银行的发展。中小银行需要积极调整理念，适应信贷控制的新趋势和新要求。

依靠央行的新工具很难有效释放信贷空间

中央银行的新工具为中小型银行提供了低成本的资金来源，以鼓励中小型银行发放小额信贷贷款。然而，从中小型银行和基层监管机构的一些反馈来看，它仍然需要更多的支持政策来有效地提高中小型银行的小额信贷贷款能力。

曾刚认为，新的工具设计本身反映了央行稳定的理念，突出了两个方面：一是信贷资产风险不是表，贷款银行管理后购买信贷贷款，贷款宝安利息由贷款银行收取，坏账损失也由贷款银行承担。这不会改变审慎风险的原则和标准，银行的风险偏好不能有效改善，银行很难在短期内积极扩大规模。

二是中央银行设定了资金使用期限，一年后银行应返还无息资金。这表明，新工具只是一项阶段性政策。一旦贷款有风险，银行的后续行动仍将受到影响。因此，银行在审查信坚持审慎原则。

这种设计是央行兼顾服务实体和风险防控的平衡。

货币政策需要支持实体，但也需要保持积极的激励约束兼容机制，确保审慎风险的底线，防止银行产生过多的道德风险，这是稳定货币政策取向的内涵。

不应破坏我国金融机构审慎经营的基本原则，这是长期培育的经营理念和原则。

一位资深银行家告诉记者，对于银行来说，决定是否向宝安企业贷款的核心市场因素取决于风险和收益能否匹配，而抵押和担保只是一种手段。通过行政监管手段，银行可以增加对特定群体的信贷支持。有效政策主要有两种类型：一种是与银行高管资格审批和银行监管评级相关的严格限制，如普惠金融的两增两控评估；第二，政策补贴让银行觉得做这项业务很划算，比如再贷款和再贴现。

中国东部地区一位基层金融监管机构告诉记者，中小银行发放小额信贷应采取鼓励和引导政策，而不是严格的考核和约束，否则银行很容易变相重复授信大户。对于许多中小银行来说，发放宝安信用贷款的风险相对较大。如果要求银行通过评估手段增加宝安信用贷款的比例，银行可以选择在向现有小微企业发放抵押贷款信用额度的基础上增加信用额度，这可能导致对同一企业的过度信用，没有达到扩张的效果。

数据是解决宝安信用贷款问题的关键

整体来看，中小银行对小微信贷贷款中所占比例相对较低，但内部分化越来越明显。随着大数据和金融技术的发展，近年来一些具有互联网基因的新兴银行如雨后春笋般涌现，信贷贷款是其信贷类型的绝对主力军。然而，对于城市商业银行、农村商业银行等传统中小银行来说，要实现信贷风险控制理念的转变，信贷数据获取和分析能力有待提高。

曾刚认为，对于小型银行来说，信贷贷款的发展需要提高两个方面：数据获取能力和数据分析能力。小银行本身不能积累太多的数据，主要依赖于外部获取。在外部获取方式中，纯商业购买数据的成本过高，不利于降低实体经济的融资成本。最重要的是依靠政府整合公用事业数据，创建一个共享的信用信息平台。如果政府能够提供高质量的信用信息基础设施服务，它也将解决小银行的无源水问题。

上述民营银行高管也表示，许多涉及个人物权和产权的数据和信息无法向银行披露，或者银行查询的方式效率低效、复杂，极大地影响了银行实践普惠金融的有效性。例如，银行仍然需要向政府部门手动查询贷款申请人的房地产抵押和车辆抵押信息，这既费时又费力；一些涉及企业的税务信息不能有效地向小银行披露。

对于小银行来说，向政府部门查询企业主的产权、税务等信息有时是一个痛苦的过程。能够使用财产抵押贷款融资的企业通常具有相对较弱的信用资格，但许多政府部门之间的数据不连接或不够开放，因此银行很难查询。上述私人银行高管表示。

国家政协委员、上海银行保险监督管理局局长韩毅曾透露，调查发现，政府部门掌握了大量银行服务民营企业和中小微企业急需的信息，但目前这些信息尚未得到有效整合，银行无法免费快速获取，存在贵、缺、断等信息问题。他建议推动建立统一的普惠金融信用信息平台，实现政府信息与金融信息的互联互通，为金融机构提供税收、工商、民政、司法、海关、公积金、公用事业支付、房地产登记等各种信息，通过便捷的渠道、低成本甚至免费的方式，帮助银行与企业之间对接

除了数据获取能力较弱之外，曾刚认为小银行在数据分析和建模方面也需要改进。然而，与前者相比，后者的困难更容易解决。小银行可以利用外部授权与金融科技公司合作，构建大数据分析风险控制体系；同时，《互联网贷款管理暂行办法》已公开征求意见。今后，小银行可以在合规的前提下，探索与外部机构的联合贷款，提高小微信贷贷款的发放能力。

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