北京深圳银行逆势而行 个人消费贷款规模逐年下降

　　近日，深圳银行发布了2023年第三季度报告，与经营业绩和资产质量相关的指标表现良好。今年1月至9月，该行营业收入104.24亿元，同比增长12.06%； 归属于母公司的净利润为4.2万元，同比增长4.81%，在a股上市城市商业银行中排名第一。截至今年9月30日，深圳银行不良贷款率为1.38%，比今年第二季度末下降0.04个百分点； 拨备覆盖率为298.91%，比今年第二季度末高出20.45个百分点。

　　记者注意到，近年来，主要银行纷纷发展消费贷款业务，争取优质客户。然而，深圳银行逆势而行，个人消费贷款规模逐年下降 截至今年6月底，该行消费贷款余额不足4亿元，在上市银行中排名倒数第二。与2013年消费贷款60.6亿元的峰值相比，减少了90%以上。

　　在消费贷款业务持续刹车的背后，深圳银行可能尝到了早期快速扩张的苦果。截至2023年底，银行个人消费贷款不良贷款率已达到18.62%，此后一直徘徊在20%左右，远高于行业平均水平。

　　深圳银行在积极减少消费贷款业务后，专注于个人购房贷款业务。过去两年，银行个人购房贷款占个人银行业务的90%以上，个人贷款结构过于简单。同时，在个人购房贷款的推动下，深圳银行住房相关贷款的比例持续上升。个人购房贷款、房地产贷款和建筑贷款的总比例已超过40%。在监管层面，一直强调加强房地产业。就贷款而言，相关风险也值得关注。

　　消费贷不良超过20%

　　银行消费贷款的大幅扩张是一把双刃剑。如何适当平衡规模和资产质量是一个巨大的挑战。

　　一般来说，银行零售贷款主要包括住房抵押贷款、信用卡、个人消费贷款和商业贷款四类。其中，由于政策或行业竞争，住房贷款和信用卡的增长空间很小，商业贷款和高收入个人消费贷款已成为主要银行的零售贷款。

　　根据之前的招股说明书，2013年，深圳银行消费贷款规模达到60.6亿元峰值，近三年翻了三番，个人贷款比例上升到22.15%。深圳银行个人购房贷款增速持续放缓，比例持续下降。 2013年底余额为170.10亿元，比2011年底增长不到50%，比例也从70%以上降至62.16%。

　　深圳银行在2014年提交的招股说明书中表示，关于消费贷款规模和比例的增加以及住房贷款比例的逐步下降，报告期内(2011- 2013年)，银行积极加强个人贷款结构调整，增加个人消费贷款金额。 由于主要分支机构的健康经济发展，居民收入水平进一步提高，居民对个人消费贷款的需求增加。此外，银行还加大了力度 支持个人贷款业务发展和有针对性的居民消费特点，积极开展综合消费贷款等成品，满足市场需求。

　　令人惊讶的是，自2014年以来，深圳银行减少了消费贷款规模，几乎所有个人银行业务都依赖购房贷款。

　　截至2023年6月，深圳银行消费贷款余额仅为3.94亿元，比2013年峰值减少90%以上，比例从2013年20%以上降至不足1% %。

　　作为回应，深圳银行在其财务报告中的声明已改为基于市场判断和风险控制的需要，银行开始减少个人消费贷款的规模，并继续优化个人贷款的结构。

　　深圳银行直到2023年才在财务报告中披露个人消费贷款面临的风险。

　　数据显示，2023年底，银行个人消费贷款余额为6.36亿元，不良贷款余额为1.18亿元，不良贷款余额为18.62%。2023年底，深圳银行个人消费贷款总额降至4.71亿元，同比降至近26%。2023年，深圳银行进一步降低消费贷款余额，6月底仅剩3.94亿元，不良贷款余额0.83亿元，不良贷款余额上升至21.10%。

　　据记者统计，深圳银行个人消费贷款总额和比例在上市城市商业银行中排名倒数第二，不良率排名第一。 相比之下，深圳银行作为消费贷款业务的先驱，规模超过1600亿元，但不良贷款率不到2%。

　　住房相关贷款占40%以上

　　银行的购房贷款业务将与个人消费贷款业务相同。2014年，深圳银行在减少消费贷款规模的同时，增加了个人购房贷款。目前，个人购房贷款占个人银行贷款的90%以上，个人贷款结构相对简单。

　　根据财务报告，2014年深圳银行个人购房贷款余额为206.23亿元，占65.67%。截至2023年底，该项目规模已达365.66亿元，占90%以上。此后，深圳银行个人购房贷款占个人贷款。中国的比例一直保持在90%以上。截至今年6月底，已达662.09亿元，是2014年底的三倍多。

　　深圳银行回应说，在住房抵押贷款业务稳定发展的前提下，我行积极发展综合消费贷款业务，拓宽营销推广渠道， 在准确的客户获取、处理效率和风险控制方面，我们将充分利用金融技术，提高消费金融产品的竞争力和盈利能力，为客户提供更高效、更方便的金融服务， 努力同时发展和稳步增长两类业务。

　　此外，应指出的是，在深圳银行的公司业务中，流入房地产相关行业的贷款规模也在增加。

　　记者注意到，截至2023年底，房地产建筑贷款总额居深圳银行第四、第六大贷款行业。贷款余额分别为113.44亿元和85.67亿元，分别占银行贷款总额的比例。到2023年底，房地产和建筑业跃居第三和第五大贷款行业。截至2023年底，两个行业的贷款总额分别达到231.71亿元和97.79亿元。 其中，三年内房地产行业贷款余额翻了一番。

　　截至2023年6月，深圳银行房地产建筑贷款进一步增至248.78亿元和111.74亿元。加上银行个人购房贷款余额，银行住房贷款占40%以上。

　　今年上半年，由于疫情导致房地产公司融资环境宽松，重点房地产公司融资监管工作在第三季度结束。 一位业内人士告诉记者，第三季度，监管机构继续发布房地产金融政策。 许多大型银行已收到通知，要求大型商业银行减轻压力，控制房地产贷款(如个人住房抵押贷款)的规模。

　　深圳银行作出回应quot;在信贷政策指导下，我行明确在限额控制的基础上，对房地产开发贷款进行干预，加强管理，认真对不同地区、信贷主体和项目实施差异化信贷政策，严格实施资金封闭管理，严禁挪用资金；对建筑业贷款采取适度干预和支持政策。对于个人住房贷款，重点关注需求稳定、房价合理的地区，认真落实差异化住房信贷政策，严格执行个人住房贷款最低首付比、首付资金真实性验证、偿付能力审查、贷款限制等要求，严禁非购房贷款资金购房。quot;

　　深圳银行股份有限公司的前身是深圳合作银行。由深圳市财政局、深圳市高新技术产业开发区财税局、深圳市技术改造投资公司、深圳市信用合作社等22家企业组成。7个办事处和36个城市信用合作社的股东成立于1996年11月，初始注册资本为3.08亿元。1998年更名为深圳商业银行股份有限公司； 2008年更名为深圳银行股份有限公司。2008年1月，深圳银行以每股6.99元的价格公开发行普通股3.61亿元，并在深圳证券交易所上市。截至2023年11月3日收盘，该行最新价格为每股10.61元。

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