P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室印发小额贷款业务

12月11日消息，P2P12月8日，网上贷款风险专项整治领导小组办公室发布《小额贷款公司网上小额贷款业务风险专项整治实施方案》（以下简称《方案》），决定对小额贷款公司网上小额贷款业务风险进行一段时间的专项整治。

这是继12月1日《关于整顿“现金贷”业务的通知》下发后，监管短时间内再发力，可以预见的是，这种整顿清理高压态势，在未来一段时间内，肯定是常态。

站在借款人的立场，《方案》中这几点最值得关注。

1.严防死守36%

首先，定义了综合实际利率并规定其上线。即以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例，并折算为年化形式；上限必须符合最高人民法院关于民间借贷利率36%的红线规定。也就是说，除逾期费用之外，一切借款费用以年利率形式呈现且不得超过36%。

其次，备受诟病的借款1000下款700这种“砍头息”的做法，将被严查。

另外，逾期利息、滞纳金、罚息是否过高也在排查范围，天价逾期费这种情况，将被有效遏制。

2.严查暴力催收

借款人之所以欠下十几个甚至几十个网贷无力偿还，有一大部分原因是来自平台“放水”。很多借款人即便已经负债十几万，并且没有足够的还款来源，仍然能贷到款，这是很可怕的。如果通过平台端收紧闸口，杜绝平台将钱借给无力还贷者，那么借款人过度举债的可能性大大降低。

最重要的，自新政落地以来，部分仍在进行或者变本加厉的暴力、骚扰、恐吓等催收方式，将被重点整治。不少人因暴力催收精神崩溃甚至意图轻生，相信在此次排查整顿之后，这种情况将得到显着改善。

3.防止贷款和长期贷款

从平台端采取有效措施，杜绝借款人“以贷养贷”“多头借贷”。现金贷新政发布以来，不少借款人吐槽，新政革了自己的金钱命，断了自己的续命粮，侠姐以为，如果新政及后续整顿真能强制借款人上岸，使那些长期依赖贷款过日子的人“强制戒贷”，这绝对是大功一件。

4.严禁滥用客户隐私信息

关联最大的莫过于逾期就曝通讯录，对借款人来说，既尴尬又窝火，但总是无可奈何。如果滥用客户隐私信息被严厉整顿，相信曝通讯录这种事情，也会越来越少直至没有。

5.打击和禁止不合规机构

不合规机构诱使借款人借贷，从而使得借款人踏入贷款陷阱，背上巨额债务，不但对借款人本人造成巨大伤害，这些机构的存在，也让整个借贷市场陷入混乱，所以，严厉打击和取缔这种违规机构，对保障借款人权益有利，更对净化市场环境有益。

当然，《方案》的影响远不及上述几项，可以期待的是，网络小贷业务将进一步规范，经营规则和监管机制也将进一步完善，未来的网络小贷市场将实现监管的全面覆盖，而风险肯定会得到有效防控。

真正的贷款刚需，在一个规范成熟的市场环境中，“燃眉之急”才能真正得到解决。

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