私人贷款红线的定义:利率不超过4倍利息

　　私人贷款红线的定义：利率不超过4倍LPR

　　央行终于出售了私人贷款利率。过去，私人贷款利率也有上限，是基准的4倍，最高可达30%。现在，贷款利率是LPR4倍，即不超过15.4%。

　　这意味着高利贷将成为历史。毕竟现在很多理财都在8%以上，15.4%的利率真的不高。超过的部分将不受法律保护。当然，贷款是基于双方的自愿。你愿意以更高的利率借钱。人们也相信你能负担得起。当然，没有人关心你。

　　这将大大缓解小企业的融资压力。事实上，尽管银行的贷款利率随之而来LPR利率的下降越来越低，但对许多小企业来说，他们根本无法获得这样的资金。他们只能通过私人贷款度过财务困难。想想平均私人贷款利率约为30%。我们应该做什么样的生意来确保如此高的利润？

　　上限约定后，民间贷款利率将大大降低，这对包括许多个体经营者和个人在内的小企业非常有利。即使对一些小企业来说，也是生死攸关的。

　　明确未经依法批准的职业贷款人行为 从事非法金融业务活动

　　最高人民法院第一法院副院长刘敏表示，近年来，随着私人贷款的快速发展，贷款人的专业化倾向越来越明显，所谓的专业贷款人也出现了。刘敏将其解释为，贷款人的贷款行为是重复和定期的，贷款的目的也是商业的。

　　2023年4月，中国银行业保险监督管理委员会、公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行联合发布《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序的通知》，明确任何单位和个人未经有权机关依法批准，不得设立从事或主要从事贷款业务的机构或以贷款为日常经营活动。

　　最高法院认为，职业贷款人的行为实际上违反了规定，属于非法金融业务活动。如果数量和金额过大，可能会损害正常的金融秩序。

　　因此，2023年7月，最高人民检察院、公安部、司法部联合制定了《关于处理非法贷款刑事案件若干问题的意见》，规定违反国家规定，未经监管部门批准，或超出经营范围，定期向社会非特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重，依照刑法第二百二十五条第(四)项的规定，以非法经营罪定罪处罚。

　　《关于处理刑事案件若干问题的意见》lsquo;经常向社会不特定对象发放贷款rsquo;，指在2年内向非特定多人（包括单位和个人）括单位和个人）借款10次以上。贷款到期后延长还款期限的，按一次计算贷款次数。刘敏介绍了当时专业贷款人犯罪行为的认定标准。

　　LPR四倍是怎么来的？

　　修订后的司法解释修订后，最高法将民间借贷利率司法保护上限从年利率24%调整为央行授权全国银行间同业贷款中心每月发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。

　　最高人民法院审判委员会委员、第一人民法院院长郑学林告诉记者，这一规定主要考虑了中国社会经济发展、民间借贷利率司法保护的历史演变、市场需求以及外国和地区的有关规定。

　　现在可以找到最早的私人贷款规定，是1952年11月27日最高法院答复最高人民法院东北分行关于城市贷款超过几分钟的高利贷答案，其主要内容是，关于城市贷款利率，根据国家银行贷款利率和市场价格私人贷款利率一般不超过三分。

　　1991年8月13日生效的《最高人民法院关于人民法院审理贷款案件的若干意见》第六条规定，私人贷款利率不得超过银行同类贷款利率的4倍。郑学林表示，各级人民法院也根据司法解释审理了大量的私人贷款案件。

　　在2015年9月1日实施的原规定中，基于24%和36%的两线三区仍然是考虑利率保护上限的重要因素。2001年4月26日，《中国人民银行办公厅关于以高利贷形式向社会不特定对象出借资金的法律性质的批复》再次明确，高利贷的认定标准是银行同类贷款利率的4倍。郑学林认为，可以看出，最高法司法解释和中国人民银行批准的利率保护上限是同类贷款利率的4倍。

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