银行住房贷款业务流程好多个变化额度

备受瞩目的1月住房贷款数据信息来啦！

对我国41个重点城市674家银行子公司房贷利率的统计数据显示信息，2023年1月（数据监控期是2023年12月20日-2023年1月18日），各省首套房贷均值利率为5.22%，二套房贷款均值利率为5.53%，同时环比下降1BP。

回望2023年最后一天，中央银行和银监会颁布了银行业金融企业房地产贷款集中度管理方案。规章制度为各种银行机构房产贷款占有率划分了底线，在其中本人住房贷款余额占有率不超过32.5%，这令市场对今年新春住房贷款心潮澎湃，但是从目前来说，不论是房贷利率，或是贷款规模均主要表现稳定。

深圳市依旧是全国各地首套房房贷利率最低城市

被检测的41个城市中，9个城市的房贷利率环比上涨。广东中山市地域上涨幅度较大，首套房房贷利率环比上涨5BP，二套房贷利率环比上涨2BP;19个城市的利率环比下降，福建泉州和太原地域减幅较大，首套均环比下降5BP,二套房均环比下降7BP。

一线城市中，北上深三地房贷利率自2023年6月起至今未产生变化，广东地区则不断下降，2023年1月，首套房房贷利率再度环比下降1BP，为4.9%。

在今年的1月，房贷利率降低的二线城市总数有所增加，但同比减幅差别变小，都是在1-5个BP中间。除了以上所提到的泉州市和太原地区以外，昆明地区也继续延续2023年房贷利率一路降低的态势，首套房房贷利率水准再度降低4BP，降到5.14%，昆明地区首套房贷款水准从5.07%降到5.03%;惠州市、长春市两地的房贷利率减幅为3BP。房贷利率大涨的城市中，中山市、杭州市和哈尔滨的上涨幅度比较大，分别是5BP、4BP、4BP。

从平方根来说，深圳市依旧是全国各地首套房房贷利率最便宜的城市，在今年的1月首套房的均值利率仅是4.69%，等同于LPR 4BP，其次哈尔滨市和大连市，均是4.84%。首套房房贷利率最低十个城市，房贷利率皆在5%下。1月份，首套房房贷利率最高城市被深圳市斩获，该地的首套房贷款均值利率为5.95%，等同于LPR 130BP，但是同比上月下降1BP，其次无锡市和合肥市，分别是5.9%和5.88%。

总体来看，房贷利率表现的比较稳定，没有看到大幅度起伏，一定程度上也体现出全国各地房贷利率大幅度加仓的年代早已挥手自兹去，房地产业进到平稳期。

银行住房贷款业务流程好多个变化

2023年最后一天，管控开大，个人住房贷款业务流程来临大变局。中国人民银行与银监会联合发文重磅消息文档《对于创建银行业金融企业房地产贷款集中度管理方案工作的通知》（以下简称《通知》），将银行划分成五档，各自对各个档银行房产贷款和住房按揭贷款在行内总借款的占有率作出限制规定。从源头上看，为各种银行机构房产贷款占有率划分了底线，在其中本人住房贷款余额占有率不超过32.5%，经营规模越低的银行，限制规定越小。

针对房地产业到底会出现哪种危害，接着每个组织都对于此事展开了计算。据中信证券的券商报告，现阶段发售银行中，有8家银行住房按揭贷款占有率以后可能要调整。自去年半年报数据看，大行中建设银行、邮储银行银行房屋按揭贷款账户余额超出32.5%，有调节压力，但有三年的转型期。股份合作制银行中，招商银行、兴业银行有调节工作压力，有四年的转型期。而中小型银行中，深圳市银行、郑州市银行、西安市银行、青农商行调节工作压力相对来说比较大，也是有四年转型期。

从发售银行数据来看，将来四年，累计必须压力降7500亿住房贷款，必须总计压力降的房地产业贷款规模是6400亿。较为来说，按揭贷款必须压力降规模更高。大行和股份合作制压力降经营规模更高，按揭贷款必须压力降规模各是3000亿、4200亿。

招联首席研究员、复旦大学金融研究所做兼职研究者董希淼觉得，划分限制对购房贷款申请办理及房贷利率产生的影响可控性。关键在于超限额银行比较有限，次之经营规模比较有限，且住房按揭贷款业务流程主要体现在国有银行，最新政策的缓冲期很长，因而不管是对个人还是银行，危害都比较有限。

董希淼也认为，管控并不是肯定缩量下跌，如果将来别的借款增加，住房贷款占比当然也会减少。将来，银行涉房信贷业务有可能出现2个转变：一是房产贷款在银行中间构造将有一定转变，一部分超标银行开展压力降，而占相对较低的银行也有提高室内空间;二是房产贷款遭遇上升吊顶天花板，一部分银行运营会更加谨慎，借款利率条件或者有小幅度调节。

对比上年，如今总体借款还是挺忙碌的，极少数银行状况还行，现阶段排队等待发放贷款的居民，最少得等2到3三个月，这都是很不错的结果。借款利率上，现阶段基本没有变化，基本上还是跟上年一样，但是某些小银行的住房贷款发生升高，可是力度不是很大。整体效果便是价平量紧。广州大源按揭贷款服务咨询有限公司总经理郑大源接纳21世纪经济报道记者采访时说。

中国银行广州分行一位相关负责人表示，现阶段房贷利率层面并没有明显转变，首套依旧是LPR 40BP，二套房为LPR 60BP。

额度多少有点紧张，但是仍在可控性范围之内，利率层面大部分没变化。发放贷款速度，看借贷人资质证书，假如符合规定，如今一般在一个月左右，较去年延迟了一周到半个月左右。某大行个人信贷部负责人表明。

汇丰银行银行广州分行归属于极少数状况比较好的银行，其相关负责人告知21世纪经济报道记者，现阶段首套房的借款利率是LPR基准，为4.65%;二套则上调60个百分点，为5.25%;目前也有信用额度，在资料完整的情形下，一周就能出审核结果。

油城银行如今在湛江地区，首套改成LPR 45BP，二套LPR 60BP，现阶段信用额度充裕，算不上焦虑不安。审核时间相对性广东地区要迅速许多，资料完整一般是2-3天就可以。

从要求上限和衔接时限来说，管控目地并不在于短时间骤降住房贷款经营规模，而是通过优化结构下手，完成长期性内银行业信贷结构的改变。

就目前各银行的住房贷款占有率来说，只有极少数银行本人的房贷余额占有率超标准，面临调降工作压力，大部分银行特别是大中小型银行本人的房贷额度仍然存在室内空间。

最新政策至今已经执行半月有余，在银行信贷开好局的作用下，今年初银行个人住房贷款推广尚未遭受很大影响，但长远来看，银行今年住房贷款推广总规模有缩紧预估。将来房贷利率的变化预计更为一城一策化：房市平稳区域的房贷利率在加一点数固定不动前提下基本上紧随5年限LPR的波动范围，其它地区则按照受欢迎度与5年限LPR起伏状况综合性对房贷利率的加一点数给予指导标价。

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