引入新的抵押贷款利率法规有什么意义?

长期以来，住房贷款政策的一举一动都备受关注。在过去的两天里，个人住房贷款调整的消息再次引爆了朋友圈。那么，住房贷款利率调整的影响是什么呢？引入新的抵押贷款利率法规有什么意义？

上周决定改革完善市场报价利率(LPR)2023年8月25日，央行形成机制后，又发布了商业个人住房贷款利率调整公告。具体内容如下：

为坚决贯彻房子是用来住的，不是用来炒的的定位和房地产市场的长期管理机制，改革完善贷款市场报价利率（LPR）在形成机制的过程中，确保区域差异化住房信贷政策的有效实施，保持个人住房贷款利率水平的基本稳定，维护借款人的合法权益发放的商业个人住房贷款利率公告如下：

1、自2023年10月8日起，以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准，形成新的商业个人住房贷款利率。加值应符合国家和地方住房信贷政策的要求，反映贷款风险，并在合同期限内保持不变。

2、借款人申请商业个人住房贷款时，可与银行金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为一年。在利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。贷款合同中应明确利率重定价周期和调整方法。

3、第一套商业个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，第二套商业个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

四、中国人民银行省级分行应当按照城市政策的原则，指导省级市场利率定价自律机制，根据国家统一的信贷政策，根据当地房地产市场形势的变化，确定辖区内第一、第二商业个人住房贷款利率的下限。

5、银行业金融机构应根据省级市场利率定价自律机制确定的加分下限，明确商业个人住房贷款利率定价规则，结合本机构的经营状况、客户风险状况和信贷条件，合理确定每笔贷款的具体加分值。

6、银行业金融机构认真做好政策宣传、解释和咨询服务，依法保护借款人的合同权利和消费者权益，严禁提供个人住房贷款抵押和抵押服务，确保相关工作顺利有序进行。

7.2023年10月8日前，已发放的商业个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业个人住房贷款仍按原合同执行。

8、商品房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

值得一提的是，在上周，有传言称抵押贷款可能会下降，加上8月20日的一年期LPR与以往相比，果然水平下降了10个BP，因此，降低抵押贷款的谣言猖獗。因此，央行25日出台个人住房贷款调整新规后，各地房地产圈出现刷屏。有人想象新规定有利房地产市场。那么，真实情况如何？

中国人民银行相关负责人表示，公告主要针对新发放的个人住房贷款利率，个人住房贷款利率仍按原合同执行。定价基准转换后，全国新发放的首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR(8月20日5年以上)LPR4.85%；两套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点(8月20日5年以上)LPR计算为5.45%)，与我国个人住房贷款实际最低利率基本相同。同时，中国人民银行分行将指导省级市场利率定价自律机制及时确定地方政府LPR加点下限。与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款的利息支出基本不受影响。

业内专家认为，其实对降低抵押贷款和放松限制有各种幻想的人，无非是希望放松政策，刺激市场复苏。然而，房地产市场的回暖不仅仅是减少个人商业贷款。对于房地产企业来说，最重要的是开发贷款而不是个人贷款。在央行的新规定中，开发贷款没有提及。对于楼市来说，卡脖子政策首先是限购限贷，这些政策还没有松动的迹象。因此，仅凭个人贷款新规出现市场化灵活性就断言利好楼市，可是太早开心了。

中国改革开放已进入深水区。房地产市场发烧、经济增长缓慢、人口红利消退、中美经贸摩擦升级……各种问题交织在一起，剪断理还乱，各方利益纠缠，牵一发动全身。以LPR个人商业贷款利率的灵活性取代了固定利率。但是，商贷利率不得低于相应期限LPR利率加60个基点，更能说明中央坚持不炒房的决心没有改变。

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