取车“二押?这当中有你看不见的风险隐患

新华通讯社深圳市5月10日电 题：取车“二押”？这当中有你看不见的风险隐患

新华通讯社“中国网事”记者沃丹 汪奥娜 颜之宏

“车辆按揭贷款还没有结清？急需用钱？没什么问题，借款来找我们，月利率只需×分起。”频繁使用民间借款的朋友们对于这种推广短信具体内容应该十分熟悉。相对于房地产抵押，车辆具备比较灵活多变的变现力。但也正是因为有办理手续简易、转现难度系数劣等特性，将车辆二次抵押乃至数次抵押的现象司空见惯。“二押”风险有多高？安全隐患究竟有哪些？“中国网事”记者对此进行调研。

一辆车能够抵押数次 贷款三十分钟即时到账？

车是深受P2P平台青睐的抵押物之一。据联众游戏金融业创办人李明昊详细介绍，主要是因为车辆做为抵押物，流动性好，一些用户量大车型也具有较强的变现力，平台处理风险性比较小，此外“车辆抵押贷款”的贷款年化利率更加是可以达到20%之上。它兼顾盈利好、成本低等优点，因此车辆抵押贷款在P2P平台上较大受欢迎。

据业内人简介，申请办理车辆抵押借款的靠谱操作步骤是：平台和借款人先看汽车，随后去车管所做车辆抵押备案，下面签署借款合同，然后再进行下款。一般来说，车辆管理所就给申请办理一次抵押。

车辆管理所没给做二次抵押备案本意是为了避免过多抵押，但操作过程中，一些“二押”个人行为通常绕开这一套风险管控体制。一些组织肯给车辆给予“二押”。

记者以急需贷款车主真实身份联系上了一家设在深圳汽车贷款公司，这家公司的广告宣传语声称可以提供车辆“二押”服务项目。在得知记者得用月供车借款时，在线客服表明：“能够实际操作，可是贷款利息要高一些，假如离还清欠款时间还很长，月利率可能会在2分。”在线客服还强调：“毕竟是贷款车，又拿不上车辆登记证书，所以需要留有备用车钥匙，还需要把车调到企业组装GPS，以防借款逃走。”

在安徽一家汽车贷款公司，记者了解能不能以一辆市场价50万余元刚按揭贷款还款3个月车“二押”借10万，该企业蒋经理痛快表明，无论押不押车贷款都可以借款，企业是自筹资金，更快三十分钟下款。

蒋经理说：“不太清楚你前边在哪儿贷的款，所以一定要押车贷款，月利率2分，还要缴停车收费500元，一个月还2500元。如果可以证实在汽车贷款公司或是银行贷款的款，车子能够开回去，但是月利率要提升到3分5，还要交1500块的GPS安装及服务费。”

假如还不起了，车怎么办？

据业内人士详细介绍，一般来说一辆车“二押”时候的权重值不能超过以前抵押后车辆剩下的使用价值。比如一辆使用价值10万余元车子，如果你已经找一家金融企业贷了6万余元，那还有什么组织想要贷3万给借款人，这可以有效避免债务人中间产生纠纷。假如借款人无力偿还贷款，便把车辆处理掉，俩家贷款公司一分钱。

但是实际中，因为车辆管理所只有一次借款记录能查，信贷公司常常没法真正分辨一辆车究竟是做了几次抵押。因此有的公司接受“二押”后，会将车辆扣留出来，那样万一借款人出问题，企业可以通过处理车辆转现。

但这样的方式做着做着就变了味，这是因为购车贷款行业有一个约定俗成规定，那便是无论这个车以前的抵押情况怎样，汽车在谁手上，就有机会处理。

业内人士详细介绍，一些信贷公司对“二押”车辆下款时，会直接把车辆保存存放，一旦发生借款人跑路状况，有着保存车辆的债务人会立刻联络“收购人”（专业回收数次抵押车辆的中介人），将车辆做为“非法营运”远销异地，以获取优先选择偿还债务权。

但是这种个人行为是有风险的，在法律意义上说，这类业内约定俗成作法不当之处。“假如车辆抵押权通过备案，这个时间也较早，即便司机再换车辆开展质押贷款，这时候通过注册登记的抵押权法律效力也先于质权人。”深圳市善法律师事务所律师秦裕斌介绍道。

因而，处理质押贷款车辆变成“黑色产业链”。债务人总会角逐车辆实际控制权，乃至开演“抢车戏份”。“汽车在谁手里，谁借出去的钱才能稳。”业内人士表明。

创立同盟？新政策出台？ 怎么让多方迈向“双赢”？

一位长期从事购车贷款业务流程的业务员向记者表露，尽管一些P2P平台上的内容表明，一辆使用价值几十万元的车只股权融资几万块，看起来严控风险，年利率有效，可事实上这个车很有可能在各个平台做了抵押。假如融资总额超出质押贷款车辆的内在价值，借款人还不清借款，这会产生坏账损失。

此外，为防止“二押”给P2P领域造成危害，一些P2P平台创立同盟来遏制“二押”个人行为。2023年6月，贷罗盘、微贷网等购车贷款平台创立“购车贷款同盟”，组员间共享信息。

“如今几个大一点的P2P平台在回绝车辆‘二押’上做的都很不错，但不排除一些被大平台拒绝又急用钱的借款人向民俗金融企业寻求帮助的可能性。”业内人士详细介绍，“民俗线下‘二押’，目前尚无法彻底管控。”

在今年的5月4日，中国银监会、国家公安部、国家市场监管总局、中央人民银行联合发文《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》，明确规定“单位或个人不可开设从业或是专门从事放贷业务组织或者以放贷为平时业务内容”，“民间借款中，出借人的资产务必则是劳动收入的自筹资金”。有关政策的实施，针对线下推广“二押”借款个人行为将形成有效的防止。

除此之外，网贷平台科学研究院于百程提醒消费者，要坚决杜绝“金融诈骗”渗入“二押”领域，对于消费者来说，一定要小心“借款公司有意设置陷阱，诱惑顾客毁约，再以此作为托词强制拿走车辆”的招数。

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