道滘镇普惠小微企业信用贷款支持计划（解读）

           为鼓励银行加大对小微道滘镇企业道滘镇信用贷款的投入，央行近期创造了新的货币政策工具——包容性小微道滘镇企业道滘镇信用贷款支持计划的质是为符合条件的地方法人银行提供一年期无息资金，资金规模与今年银行发放的普惠小微道滘镇信用贷款挂钩。

           然而，最近，一些来自中小型银行和基层监管机构的人士向《证券时报》报道，为中小型银行提供优惠资金来源只是解决银行发放中小企业信贷贷款比例较低的一个方面。为了有效提高中小型银行的小额信贷贷款比例，仍需要采取多种措施。从风险防范的角度来看，银行更倾向于有抵押或担保的道滘镇小额贷款，这反映了银行判断企业信用资格的数据获取能力和渠道有限，或者银行基于现有数据的风险分析能力有待提高。同时，高级管理人员的资格评估、银行监管评级、不良容忍度等评估与资产质量有关，也会让银行担心。通过中小型银行发放中小企业信贷贷款的最后一公里还有很长的路要走。

           房抵贷依然是中小银行小微贷香饽饽

           在中小银行90%以上的小微道滘镇企业贷款中，固定资产抵押占很大一部分，几乎每家中小银行都有小微企业和个体工商户的住房抵押产品。可以说，一套房地产是小微企业主和个体工商户在银行申请贷款时最优秀的资格审查加分项之一。

           企业一般是有限责任制，一旦出现破产等信用风险，就不能保证银行能够收回足够的本息。但是，如果是向小微企业和商户的实际控制人贷款，将企业信用与个人信用联系起来，对银行来说是双重保险。因此，中小银行一般愿意让企业主提供自己的房产作为抵押贷款。一家私人银行的高管告诉《证券时报》。

           北京一位从事美容行业的李女士对记者表示，她在北京与朋友合伙出资开美容店，去年曾因资金周转急需用钱向银行申请贷款，但因一般的大中型银行贷款流程长等不及，就转向寻求机制更灵活的城商行，最终以一套位于南三环的自住房产作抵押，向银行贷款100多万。尽管贷款年化道滘镇利率超过10%，但城商行2~3对她来说，完成贷款申请审核和贷款也是次优选择。

           中小型银行更喜欢通过房地产抵押贷款向中小企业主发放贷款，这是合理的，也是必要的，但从长远来看，它们应该尽快进行转型和调整。国家金融与发展实验室副主任曾刚告诉《证券时报》，抵押担保贷款不同于道滘镇信用贷款的贷款机制和风险控制要求。中小型银行更喜欢前者，这反映了一种传统的信贷概念。长期以来，中小型银行一直将抵押担保作为信贷风险控制的核心要素，这可能是由于过去经验教训形成的逻辑，具有一定的合理性，但从长远来看，它将限制银行的发展。中小型银行需要积极调整其概念，以适应信贷风险控制管理的新趋势和新要求。

           仅靠央行的新工具很难有效释放信贷贷款空间

           央行的新工具为中小银行提供了低成本的资金来源，鼓励中小银行发放小额信贷贷款。然而，根据中小银行和基层监管机构的反馈，仍需要更多的支持政策支持，以有效提高中小银行的小额信贷贷款能力。

           曾刚认为，新工具设计本身反映了央行的稳定理念，突出了两个方面：一是信贷资产风险不显示，购买信贷贷款后委托贷款银行管理，贷款道滘镇利息由贷款银行收取，坏账损失也由贷款银行承担。这并没有改变风险审慎的原则和标准，银行的风险偏好无法有效改善，银行很难在短期内积极扩大规模。

           第二，央行设定了资金使用期限，一年后银行将返还无息资金。这表明，新工具只是一项阶段性政策。一旦贷款有风险，它仍然会影响银行。因此，银行在审计道滘镇信用贷款时仍将坚持谨慎的原则。

           这种设计是央行兼顾服务实体和风险防控的平衡。曾刚说。

           货币政策需要支持实体，但也需要保持积极的激励约束兼容机制，确保谨慎的风险底线，防止银行过度的道德风险，这是稳定货币政策取向的内涵。

           我国金融机构审慎经营的基本原则不应被破坏，这是长期培养的经营理念和原则。

           一位资深银行从业人员告诉记者，对于银行来说，决定是否向道滘镇企业贷款的核心市场因素取决于风险收入是否匹配，抵押贷款和担保只是一种手段。通过行政监管手段，银行可以增加对特定群体的信贷支持。有效的政策主要有两种：一是与银行高级管理人员资格审批和银行监管评级相关的严格限制，如包容性金融增加和控制评估；二是政策补贴，使银行觉得再贷款、再贴现等业务具有成本效益。

           华东地区的一位基层金融监管机构告诉记者，中小银行应该采取鼓励和指导政策，而不是严格的评估和约束，否则银行很容易伪装地重复大信用基础。对于许多中小型银行来说，发放道滘镇信用贷款的风险相对较大。如果采取评估手段要求银行增加道滘镇信用贷款的比例，银行可以选择在向现有中小企业发放抵押贷款信用额度的基础上增加信用信用额度，可能导致对同一企业的过度信用，未能达到扩张的效果。

           曾刚还强调，央行的新工具只是鼓励银行发放信贷贷款的一部分，不应给予过多的责任和寄托。目前，财政政策应承担更多稳定增长和风险分担的责任。

           数据是解决道滘镇信用贷款难题绕不过的坎

           虽然总体而言，中小型银行在小额信贷贷款中所占比例相对较低，但内部分化越来越明显。随着大数据和金融技术的发展，近年来一些具有互联网基因的新兴银行突然崛起，信贷贷款是其信贷类型的绝对主要力量。然而，对于城市商业银行、农村商业银行等传统中小型银行来说，为了实现信贷风险控制理念的转变，需要提高信贷数据获取和分析的能力。

           曾刚认为，对于小银行来说，信贷贷款的发展需要提高两种能力：数据获取能力和数据分析能力。小银行本身不能积累太多的数据，主要依靠外部获取。在外部获取方式中，纯商业购买数据的成本过高，不利于降低实体经济的融资成本。最重要的是依靠政府整合公共事业数据，建立共享的信用信息平台。如果政府能够提供高质量的信用信息基础设施服务，它也解决了小银行的无源水。

           上述私人银行高管还表示，许多涉及个人物权和产权的数据信息无法向银行披露，或银行查询方式低效复杂，极大地影响了普惠金融实践的有效性。例如，当银行查询贷款申请人的房地产抵押和车辆抵押信息时，申请人仍需到政府部门手动查询，费时费力；一些涉及企业的税务信息无法有效地向小银行披露。

           对于小银行来说，向政府部门查询企业主的产权、税务等信息有时是一个痛苦的过程。能够使用财产抵押融资的企业通常信用资格相对较弱，但许多政府部门之间的数据没有打开或开放，银行很难查询。私人银行的高管们说。

           知识产权质押融资被认为是解决一些资产轻、不符合抵押或担保标准的技术创新企业信贷需求的一种方式，但在实践中，银行也面临着数据查询不便的问题。金融机构不能从公共渠道查询知识产权的权利状况。

           全国政协委员、上海银行业和保险监督管理局局长韩毅曾透露，研究发现，政府部门已经掌握了大量迫切需要为私营企业和中小企业提供服务的信息，但这些信息尚未有效整合，银行无法免费快速获取，存在信息短缺等问题。他建议促进建立统一的包容性金融信用信息平台，实现政府信息和金融信息互联，通过方便的渠道、低甚至免费的金融机构提供税务、工商、民政、司法、海关、公积金、公用事业支付、房地产登记等信息，帮助银行和企业有效对接。

           此外，除了数据获取能力较弱外，曾刚认为，小银行还需要改进数据分析和建模。然而，与前者相比，后者的困难更容易解决，小银行可以利用外部授权与金融技术公司建立大数据分析风险控制系统同时，互联网贷款管理的暂行措施已公开征求意见。未来，小银行可以探索与外部机构合作，提高小额信贷贷款的能力。

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