标准小微企业信用担保程序流程,保证担保体系正常运

现阶段，近年来随着经济增速逐渐变缓，下行压力不断加大，企业持续发展深受考验。而且相比实力雄厚、实力强劲的知名企业，小微企业不论是在融资方式、融资成本费或是信贷适用层面，都存在着缺点，其发展中“融资难、融资慢、融资贵”难题尤其突显。

小微企业融资难的主要原因

(一)金融机构信贷资源配置不均衡，是造成小微企业融资难的重要原因

金融机构处在对信贷资金安全起见，将信贷重心放在总资产大、营运能力强、偿还债务有保障大型国有制大型企业及其它大中型民企;公司对小微企业重视程度不够，信贷标准设定太高，与此同时金融机构缺乏创新、产品单一，欠缺适宜小微企业的信贷商品。金融机构信贷资产获得难度较大造成一部分小微企业只能把非正规金融业做为填补企业流动资金的重要方式及方式。如“地下钱庄”用低利率获得贷款、借助托欠借款来流动资金、彼此贷款担保等渠道筹资应急资金。因而金融机构信贷资源配置不合理，是造成小微企业融资难、融资恶循环的重要原因。

(二)金融市场门坎太高，使大部分小微企业流失在金融市场融资的好机会

现阶段小微企业的股权融资仍处于低级探寻环节，合乎股份融资的小微企业数量不多，规模较小，而且发售融资时间久、费用较高、程序流程多、操纵严，造成绝大部分小微企业无法借助金融市场融资;与此同时我国债券市场发展趋势落后，发行股票标准严苛，合乎发售中小型企业债、结合债等债券小微企业也是非常少。

(三)融资担保服务服务平台不完善，使小微企业融资缺少个人信用支撑点

在我国担保业发展比较晚，信用担保管理体系还不健全，担保基金的总数和类型无法适应并满足小微企业的融资要求，担保公司的信用增级性能和贷款担保放大功能无法得到充分运用，造成金融机构――小微企业――担保公司在小微企业融资环节中并没有比较好的融合在一起。

(四)小微企业自身优势，是造成融资困难的原有要素

一是小微企业管理基础相对性欠缺，产权年限过多集中化，内部结构管理决策欠缺协调能力，体制僵硬。股东会组成不合规、不科学，直接影响基本问题决策，有一些独董名存实亡，职工监事的位置不太高，无法用充分发挥监督的作用。法人代表内部治理组织欠缺，管理心得欠缺，管理能力不高，财会制度落伍，欠缺审计单位承认的财务报告，加强了银行核查力度难度系数。二是小微企业运营风险大，实体资产少，技术实力不太高，抗风力水平较差，影响到了小微企业自已的资本积累和信贷融资。三是小微企业个人信用意识差、风险防控措施突显造成金融机构和潜在的投资者没法分析判断小微企业的投资风险和经营风险。四是小微企业本身欠缺必须的抵押品，直接影响金融机构对小微企业信贷的审查和派发。

(五)政府扶持力度不强，使小微企业的高速发展流失了机会

一直以来，政府部门高度重视大公司的发展，高度重视大工程的建立，忽视了对小微企业的帮扶与支持，尤其是在政策引领、资金扶持、税收优惠政策等方面的力度不强，并没有为小微企业构建更强更多服务平台。

小微企业借款困难的解决措施

结合当前小微型企业运营压力太大、成本增加、融资困惑和税金侧重等诸多问题，国务院令于2012年2012年4月19日颁布了《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》(国发〔2012〕14号)，建立了在税务、融资、改革创新、产业结构调整抢占市场、集聚发展、公共文化服务等多个方面适用小微企业全方位发展的“国29条”，这种政策及对策终将对减轻小微企业融资难发挥了重要作用。同时还要见到，小微企业融资难是各种因素所造成的，减轻小微企业融资难务必源头治理、强化措施。

(一)加强政府扶持与正确引导

1.着力打造健全对小微企业的政策优惠管理体系。一是国家在标准金融体系纪律的前提下，健全小微企业的政府补贴、税收优惠政策等制度;二是激励金融机构创建合理的小型微型企业贷款定价体制;三是贯彻落实已颁布的小型微型企业金融服务多元化监管措施。

2.健全融资管理体系，正确引导民间借款标准持续发展。认真执行国务院关于对民间借款开展规范化管理、规避风险的需求，强化对民间借款的调查与分析，加强对民间借款的监管及管理，避免民间借款的信贷风险和风险防控措施，合理抑止民间借款暴利爆利趋向，严格打击非法集资和金融传销组织等违法违规行为，提升小微企业融资正规平台，减少小微企业融资成本和风险性。

3.推动小微企业信用担保服务体系。支持鼓励民间资本、社会资本和民企进到贷款担保业。充分运用政府部门在推动小微企业信用担保管理体系建设中指导和帮扶功效，积极主动发展趋势小微企业信用担保组织，积极开展小微企业信用担保业务流程。创建小微企业信用担保股票基金，专项用于信用担保机构为小微企业给予借款，对担保公司的偿还损害给于适度的风险补偿金。标准小微企业信用担保程序流程，保证担保体系正常运转。在原有信用担保管理体系的前提下筹备子公司，为金融机构避开金融的风险和小微企业得到借款造就必备条件;创建贷款保险体制，积极主动发展趋势小微企业贷款保证保险和信用险。

(二)健全融资市场体系，提升金融信息服务

1.增加公司对小微企业的金融信息服务幅度。激励金融机构积极主动创新金融产品和服务模式，发布适宜小微企业的信贷商品。依据小微企业的差异特性，相对应明确信贷帮扶关键、融资数量和融资方法。大力支持中国银监会出台的金融机构中小企业信贷实施意见，逐步完善各类体制，以适应小微企业对信贷资金要求。严格遵守金融机构对小微企业信贷的税收政策，适度增强对小微企业贷款不良率的承受度。标准银行的收费标准个人行为，禁止银行业为小微企业服务项目扣除服务承诺费、资产管理费用、财务顾问费、服务费等，进一步减少小微企业具体融资成本费。

2.培养和发展趋势小金融机构管理体系。加强小金融机构大多为小微企业给予融资提供服务的产品定位。全力培养和发展和小微企业资金支持相匹配的各种小金融机构，对于小金融机构严格遵守比较低法定准备金率的相关政策。

3.积极开展股市融资。促进小微企业股份制改造，充分运用股份合作制融资的功效。全国各地都需要主要帮助和培养一批成长型不错、主营业务突显、高新科技含量高的小微企业发售融资。积极主动扩张中小企业板和创业板的融资经营规模，提高技术型小微企业的发展理念和管理能力，健全小微企业信息公开体制，积极为有前景的技术型小微企业得到立即融资机遇。

4.积极开展债卷融资。发展趋势小微企业证券市场，积极主动扩宽债卷融资方式，积极开展小微企业结合单据、集合债券、短期内融资融券融资业务流程。放开对小微企业债卷融资额度限定，扩张发行规模。

5.积极开展创业风险投资。不断完善风险资本筹资制度和循环系统体制，以民间投资为主导，政府资金为正确引导，风险性资本运营体制社会化。健全风投激励制度，加强国家法规政策扶持。积极主动发展趋势私募股权投资，大力推广创业风险投资，积极为小微企业创业发展给予融资适用。

(三)加强自身建设，提高企业形象

小微企业要推动精细化管理，健全企业治理结构，提升企业文化基本建设，提升企业运营效率和质量;提升现金流管理方法，进行资本经营，提升资金使用效益，完成内部结构资产稳步发展，提高公司盈利能力和还款工作能力;完善财务管理制度，保证标准、真正、立即、合理，提升企业盈利能力的清晰度和真实度。

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