为什么银行抵押贷只放7成？

　　通过抵押方式在银行申请贷款，往往会获得银行更高的授信，在日常和银行打交道的过程中，接触抵押贷款最多的就是住房按揭贷款，细心的朋友可以发现，即便是优质的房产抵押，银行最多只会给予不超过抵押物价值的7成进行授信。

　　其背后的原因是什么呢?

　　风控的基本要求

　　银行是一个经营风险的特殊行业，在发放抵押贷款时，必须确保贷款资产的风险得到全覆盖，也就是业内说的风险不留“敞口”。

　　房产的价值取决于两个方面，新房就是购房者的合同价(实际支付价款)，二手房则是市场评估价(房产评估报告为准)。

　　但是任何不动产的价值都会存在价值波动，为了给信贷资产留足风险缓冲空间，必然不可能以全部价值为准进行授信，因为房产的价值还是存在贬值的可能性。

　　借款人和银行之间都必须遵守契约精神(借款合同约束)，比如：用价值100万元的房产贷出100万元，当房价下跌10%的时候，借款人完全可以不归还贷款，银行把房产收回去处置之后将蒙受10万元损失，但是仅贷了70万元，情况就不一样了。

　　监管的约束

　　目前，即便是刚需首套房贷款，全国各地的首付比例也不得低于30%，这就在客观上造成银行最多只能给抵押贷款授信7成的现状。

　　同时，按照银行业监管部门的规定，商业银行房产抵押贷款最多不可以超过70%，如果是商用房抵押，这个比例还会大大降低。

　　有没有可以超过7成的抵押类贷款?

　　如果仅仅是“抵押”，市面上是没有超过7成的贷款。但是“质押”贷款是完全没问题的，比如存单质押贷款最多可以贷到存单本金额度90%。

　　两者之间的差别是：抵押物为不动产资产，质押物为有价证券，本质上并没有差别，只是称呼不同。

　　由此，我们可以看见，即便用自己的存款质押，银行仍会留足10%的风险缓冲空间，对不动产更高抵押率为70%也就不难理解了。

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