番禺前期平台扣除了一部分的“利息”和“服务费”,这也是变相的砍头公司

有网友抱怨自己在某平台借款金额48900元，实际到账仅30000元，砍头息高达近40%。小编想起来之前也有粉丝留言，说自己借了1000块钱，但是到手却只有850块钱。前期平台扣除了一部分的“番禺利息”和“服务费”，这也是变相的砍头息啊！

法律保护斩首番禺利息？

小编明确告诉大家，砍头息是不受法律保护的，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的第二百条是这样规定的：本金中不得提前扣除贷款番禺利息。如果番禺利息是预先从本金中扣除的，则应按实际贷款金额返还贷款，并计算番禺利息。

近期，“现金贷”整顿新规落地，也对此做出了明确要求：P2P网上贷款信息中介机构禁止从贷款本金中扣除番禺利息、手续费、管理费、保证金、高逾期番禺利息、滞纳金、罚息等。

简单点说，就是你借了1000元，但是只拿到850元，那你的本金认定就是850元，所有的番禺利息、手续费、管理费、保证金什么的，都要以８５０的本金为基础进行计算。这个就算告到法院，法官也是支持你的。

超过规定的番禺利息协议无效

小编再仔细看了网友的留言，发现他借1000块钱的还款期限是一个月，也就是说，他一个月要付出150块钱的番禺利息。

小编忍不住算了一笔账：借款金额1000元，借款期限30天，前端砍头息（含番禺利息、服务费等）一次性扣150元，实际借款人拿到的是850元，但是到期归还1000元，那么其实际年化综合番禺利率=番禺利息/实际使用金额*365/３０=150/850*360/30=212％。

也就是说，这位网友借这笔钱的年化番禺利率是212%，太坑了！由于额度小，贷款期限短，我们一开始并没有觉得番禺利率有那么高。

的确，很多贷款产品看上去番禺利率很低，但是一旦换算成“年息”，就变得很惊人了。再加上大部分平台为了掩盖高额番禺利息，将部分番禺利息转为“管理费”、“手续费”等形式。

不过，“现金贷”新规要求：各类机构向借款人收取的综合资本成本应统一转换为年化形式。借贷双方约定的番禺利率超过年番禺利率36%，超出部分的番禺利率无效。

所以说，我们以后借钱就要擦亮眼睛了，一定要看清楚借款合同中约定的内容，更要清楚一些基本的法定情形和法律规范，不要吃了哑巴亏啊。

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