世联银行尚未回答贷款回收减少是否意味着逾期率上升、具体上升值

　　上市企业三季报陆续发布，部分上市企业小额贷款业务也披露。

　　根据上市公司世联银行第三季度业绩公告，2023年前三季度收入约44.79亿元，同比下降4.21%。其中，深圳市世联小额贷款有限公司(以下简称世联小额贷款)经营的其他行业的交易后服务主要是小额贷款业务。世联银行表示，本期金融服务收入同比下降54.99%，主要是因为公司继续严格控制风险，稳步放贷。

　　另一方面，裁判文件网络显示，世界联盟小额贷款在贷款过程中存在斩首利息，在法律催促过程中没有得到法律支持。最近，信贷行业的一系列监管行动使金融机构的整体客户群体上升，竞争越来越激烈。在这种情况下，世界联盟银行的金融服务之路应该如何走？在这方面，《中国商业日报》记者发送了一封采访信，该公司的相关负责人表示，接受采访暂时不方便。

　　规模下降

　　据世联行介绍，世联行金融事业部是世联行的主要战略发展方向之一。世联金融为投资机构和银行机构、客户（开发商）和个人客户提供房地产业主、投资者和金融机构的投融资服务，包括小额贷款、投资管理、抵押代理、融资担保等。金融服务业务通过线上线下相结合，在全国范围内为有房有房的人提供短期金融服务。

　　根据第三季度报告，除收入外，2023年世联银行1-9月经营活动产生的净现金流量同比下降50.57%，主要原因是金融服务业务继续严格控制风险，稳定贷款。具体来说，第三季度贷款回收和贷款产生的净现金流量同比下降3.51亿元。

　　在半年报中，世联小额贷款也因疫情收入大幅下滑。其在半年报中表示，由于市场环境和客户需求的变化，世联小额贷款旗下各类小额信贷产品的运营，公司主动逐步控制金融服务业务规模，积极开发新的金融服务产品，上半年营业收入同比下降62.91%。

　　世联银行尚未回答贷款回收减少是否意味着逾期率上升、具体上升值是什么以及公司的应对方式。

　　记者注意到，疫情期间，很多金融机构确实控制了贷款的规模，那么这种情况什么时候会持续呢？麻袋研究所高级研究员苏晓瑞告诉记者，疫情对整个行业的影响是普遍的，银行和消费金融公司也是如此，小额贷款也是如此。目前，银行将在2023年第四季度和2023年第一季度自由化，预计小额贷款将在同一时间自由化。

　　此外，资深金融科技行业人士张坤表示，由于线下业务，小额贷款将继续受到经济环境的影响，但这将迫使小额贷款全面在线转型。在长期的环境影响下，不能成功转型的落后中小企业可能会被淘汰。

　　法院没有支持砍头息

　　另一方面，在21聚投诉平台上，许多借款人抱怨说，世联小额贷款的合同金额与实际收到的贷款不一致。例如，4月份，一名贷款人杨先生说，他于2023年11月在世联银行申请了1.2万元的贷款，实际收到了10万元。

　　记者注意到，近日，中国裁判文书网连续公布了世联小额贷款法催促的多项民事判决，其中确认了砍头利息的行为，不予支持。

　　例如，在10月29日发布的《粤0304民初35080号判决书》中，法院发现，在与借款人签订贷款合同时，借款人授权贷款人在发放贷款前扣除手续费。但法院表示，《中华人民共和国合同法》第二百条规定，贷款利息不得提前扣除。本金提前扣除利息的，按实际贷款金额返还贷款，计算利息。因此，最终法院判定世联小额贷款发放贷款时扣除的贷款手续费属于利息范畴，贷款本金为扣除贷款手续费和部分贷款利息的金额。

　　上述操作，即斩首利息，通常是贷款机构希望提高实际利率的操作，但监管机构不支持这一做法。那么，世联小额贷款在贷款过程中是否仍有斩首利息呢？鉴于法院不支持公司的做法，是否意味着小额贷款公司的盈利能力会下降，会下降多少？对此，世联小贷没有回复。

　　除了不支持斩首利息外，监管最近对信贷行业的一系列行动也被认为对相关机构有影响。具体来说，11月，中国银行业监督管理委员会与中国人民银行等部门起草了《网上小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》。其中，对跨省行政区域经营网上小额贷款业务的小额贷款公司，注册资本不低于50亿元。8月，最高人民法院明确将私人贷款利率的司法保护上限修改为4倍LPR。

　　这一系列措施对世联小额贷款等机构有影响吗？在这方面，苏晓瑞告诉记者，新的网上小额贷款规定对普通小额贷款没有影响，因为普通小额贷款不能跨区域；4倍LPR从地方判决的角度来看，私人贷款利率的调整仍存在差异。不同地区的司法机关对小额贷款公司是否使用新的私人贷款法规有不同的理解。

　　此外，民间利率司法保护上限的调整使许多机构向客户群体上移。这会使金融机构对客户来源的竞争更加激烈吗？

　　在这方面，苏晓瑞认为，客户群体上升确实会导致更激烈的竞争，但小额贷款希望客户群体上升并不容易。他认为，小额贷款公司仍应坚持小而美丽的基本战略，并在该地区为适应的客户提供良好的服务。

　　张坤认为，在客户群体上升的浪潮中，黄金等许可机构有上升空间，除了普通小额贷款公司没有，由于其资本成本高、数据系统弱、风险控制能力差、客户群体下沉，在环境变化中，只能继续寻找下沉市场的长尾客户，同时提高风险防治能力，可能有发展机会。

　　张坤建议，在这种环境下，如果股东能够拥有一些独特的数据，如房地产数据来制作一些创新产品，如基于物业服务、停车位和桥梁的贷款产品，他们可能会成功地突出自己的优势。

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