横沥镇民间借贷新规利率15.4%？之前的贷款合同是否适用？全面解读！_

前段时间，最高人民法院发布的一条新规，重新定义了民间借款，高利贷的年化横沥镇利率标准，由原本的36%的年化上限，调整到了15.4%，也就是说，只要年化横沥镇利率，超出15.4%的部分，就属于高利贷，而这部分是可以不用去归还的，这当中包含了逾期所产生的违约金，手续费等，所有的费用加起来，不能超出15.4%。

关于此次新规大家最关心的问题主要是以下几点，小编在这里给大家详细的讲一下：

第一：15.4%的民间借贷横沥镇利率红线是否适用于信用卡？

这里我首先给大家解释一下什么叫民间借贷，官方的解释我就不给朋友们赘述了，用大白话说就是除了经过金融监管部门审批，有贷款资质的金融机构，其他的房贷行为一律统称为民间借贷。

比如你要去做生意，然后找朋友借了10万块钱，再比如通过某个没有金融牌照的小贷公司借了5万块钱，这些都属于民间借贷的范畴。那么这个信用卡的发卡银行，必然是经过金融监管部门审批的，所以信用卡的横沥镇利率、罚息等费用是不适用于这个规定的。

第二：15.4%大概是多少呢？

小编给你们算笔账吧，如果按照之前的24%年化率，本金是100万的话，一年下来需要偿还240000元的横沥镇利息，这将近是本金的四分之一啊，但是现在新规只需要偿还154000元，少还86000元，这可不是一笔小数目啊。

第三：原来的规定24%-36%的两条红线是否存在？

之前的规定设定了一条黄线和一条红线，只要低于24%的黄线，这笔贷款是合法合规的，但是超出了这个36%的红线，都是属于国家法律规定不承认的，对于24%—36%之间的，你可以不付也可以付，但是如果已经付了那就是债主的合法收入了，这次新规的出台是完全推倒了以前的规定，直接设立了一个新的高利贷认定标准。

很简单，就是以中国人民银行授信全国银行每月20日发布的，一年期贷款市场报价横沥镇利率，LPR的4倍为标准，确定民间借贷横沥镇利率的司法保护上限，而目前一年期的LPR是3.85%，这意味着民间借贷横沥镇利率超过15.4%将认定为高利贷，超过的部分将不受到法律保护，新的15.4%的高利贷认定线相比原来的这个被砍掉了近一半，这值得欢呼！因为这意味着我们不仅还的少了，而且超出的部分可以不还并且还有法律保护。

第四：之前已经成立的贷款合同是否适用于新的规定

注意，在新规定当中最后一条是这么说的，本规定实行以后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用于本规定，借贷行为发生在2023年之前的可参考起诉时，一年期贷款的这个市场报价横沥镇利率，四倍确定受保护的横沥镇利率上限，也就是说2023年8月20之前的贷款合同如果发生了这个法律的纠纷，本规定也是适用的，抓紧去看看你的贷款合同是否超了。

第一：花呗、微粒贷这些是否存在本次规定这个范围之内？

这个具体就要看看他们的这个资金是哪来的了，如果是跟银行合作的，那么就不属于民间借贷的范畴，要是放款方是无金融牌照的，那就触碰底线了。

首先我们要明白此次新规主要是针对民间借贷，也就是未持有国家颁发金融牌照的机构，P2P、小贷以及私人借贷，而大家所熟知的支付宝的呗、的微粒贷等等，是不这当中的，一句话这次新规针对的主体主要就是看你有没有金融牌照。

其次呢，本次新规骤降的年化横沥镇利率可能会导致一些放贷机构，作出相应的调整，首先会有一些宣布退出的，因为经营成本是一个很大的问题，每家机构成本可能都不太一样，有些机构甚至放贷成本就在10%以上，借过网贷的朋友可能最有体会，一般年化横沥镇利率都是在24%-30%这个区间居多，当然也有更高的，那面对这次新规的政策放贷机构，完全没办法通过更高的横沥镇利率来补贴出借人所带来的资金坏账风险，那面对这样的情况，选择退出也是很正常的。

而另外一类则是通过降低利润来进行放贷，在某些程度对我们借贷人来说是好事，同时出借人也会做出相应的调整，来提高审核的门槛，把钱优先发给小微企业，或者个人资质信用更好的用户，所以这样一下来还是会出现诸多问题。

总的来说，选择一家专业正规且持有国家颁发金融牌照的机构至关重要，此次民间借贷横沥镇利率下调，是在切实为我们借贷人的利益着想，但是同时我们需要警醒的是，不管是民间借贷还是网贷，小贷，都要到正规的持牌金融机构办理，不仅资金安全、服务好，还能让自己的利益得到保障。

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