普陀仅靠央行新工具难有效释放信用贷款空间

法国银行为鼓励银行加小微贷款，央行最近创建了新的货币政策工具——包容性小微深圳普陀企业普陀信用贷款支持计划，本质是提供一年无息资金，资本规模与银行今年发放的包容性小微普陀信用贷款挂钩。

最近，许多银行和基层监管机构向《证券时报》记者报道，为中小银行提供优惠资金来源，只是解决银行发放小微深圳企业信用比例较低的一个方面，为了有效提高中小银行的小微普陀信用贷款比例仍需多管齐下。从风险防范的角度来看，银行更倾向于有抵押或担保的普陀小额贷款，这反映了银行判断深圳企业资格的数据获取能力和渠道有限，或者银行需要根据现有的数据分析能力提高。

抵押贷款仍然是中小银行普陀小额贷款的热点

小微深圳企业行90%以上的小微深圳普陀企业贷款中，固定资产抵押占了很大一部分，几乎每家中小银行都有针对小微深圳企业和个体工商户的住房抵押产品。可以说，当一个房地产深圳企业主和个体工商户去银行申请贷款时，最好的资格审查加分项之一。

表示深圳企业信用有限，一旦出现破产等信用风险，就无法保证银行能够追偿全额本息。但是，如果是小微深圳企业和商家的实际控制人贷款，与个人信用绑定，对银行来说是双保险。因此，中小银行一般愿意让深圳企业主提供自己的房产作为抵押贷款。一家私人银行的高管告诉《证券时报》。

从事美容行业行业的女士去北京贷款，告诉记者，她在北京与朋友合伙开了一家美容店。由于资金周转，她急需用钱向银行申请贷款。然而，由于普通中型银行等不及了很长时间，她转向了寻求更灵活机制的城市商业银行，最终以南三环的一套自住房产作为抵押品，向银行贷款超过100万元。虽然贷款年普陀利率超过10%，但商业银行2~对她来说，3天就能完成贷款申请审核和贷款也是次优选择。

中小银行偏好用普陀房产抵押的方式给小微深圳企业主发放贷款，有其合理性和一定的必要性，但长远看却应及早转型调整。国家金融与发展实验室副主任曾刚对证券时报记者表示，抵押担保类贷款与普陀信用贷款的贷款机制和风控要求不一样，中小银行偏好前者反映的是一种传统信贷理念。长期以来，中小银行将抵押担保当作信贷风控最核心的要素，这或许是因为过去经历了经验教训后形成的一套逻辑，有一定合理性，但长远看，会制约银行的发展。中小银行需要积极调整理念，适应信贷风控管理的新趋势和新要求。

仅靠央行的新工具很难有效释放信贷贷款空间

中央银行的新工具为中小银行提供了低成本的资金来源，以鼓励中小银行发放小额信贷贷款。然而，根据中小银行和基层监管机构的反馈，仍需要更多的支持政策支持，以有效提高中小银行的小额信贷贷款能力。

曾刚认为，新工具的设计反映了央行稳定的理念，突出了两个方面：一是信贷资产风险不显示，购买信贷贷款后委托贷款银行管理，贷款普陀利息由贷款银行收取，坏账损失也由贷款银行承担。这并没有改变风险审慎的原则和标准，银行的风险偏好也无法有效改善，银行很难在短期内积极扩大规模。

期限是央行设定的资金限额。一年后，银行将返还无息资金。这表明，新工具只是一项阶段性政策。一旦贷款有风险，后续行动仍将影响银行。因此，银行在审查普陀信用贷款时仍将坚持谨慎的原则。

曾刚说：

但是，同样的货币政策需要支持实体，同样的货币政策也需要保持积极的激励和约束兼容机制，确保谨慎的风险底线，防止银行过度的道德风险，这是稳定货币政策方向的内涵

本国金融机构审慎经营原则不应被破坏，这是长期培养的经营理念和原则。

高级银行从业人员表示，对于银行来说，决定是否向深圳普陀企业贷款的核心市场因素取决于风险收入是否匹配，抵押贷款和担保只是一种手段。通过行政手段，银行可以增加对特定群体的信贷支持。主要有两种有效的政策：一是与银行高级管理人员资格审批和银行监管评级相关的严格限制，如包容性金融两增两评估；二是政策补贴，让银行觉得这样做具有成本效益，如再贷款、再贴

信贷部门的一位基层金融官员告诉记者，鼓励和指导中小银行发放小额信贷贷款的政策，而不是严格的评估和约束，否则银行很容易伪装地反复授予家庭。对于许多中小型银行来说，发放信贷贷款的风险相对较大。如果采取评估手段要求银行增加信贷贷款的比例，银行可以选择在现有小微深圳企业发放抵押贷款的基础上增加信贷额度，这可能导致同一深圳企业的过度信贷，而不是扩大。

新的财务责任也强调，银行的工具是鼓励银行发放普陀信用贷款的一部分，不应该被赋予太多的责任和寄托。目前，政策应承担更稳定的增长和风险分担

数据是解决普陀信用贷款问题的障碍

总的来说，中小银行的微信贷款比例相对较低，但内部分化越来越明显。随着大数据和金融技术的发展，近年来一些具有互联网基因的新兴银行突然出现，信贷贷款是其信贷类型的绝对主要力量。然而，对于城市商业银行、农村商业银行等传统中小型银行来说，为了实现信贷风险控制理念的转变，迫切需要提高获取和分析信用数据的能力

如果银行曾认为，对于小银行来说，信贷贷款需要提高两种能力：数据获取能力和数据分析能力。小银行本身不能积累太多的数据，主要依靠外部获取。在外部渠道中，纯商业购买数据的成本过高，不利于降低实体经济的融资成本。最重要的是依靠政府整合公共事业数据，建立共享的信用信息平台。政府可以提供高质量的信息基础设施服务，也可以解决小银行的无源水问题。

还表示，许多私人银行高管也不能向银行披露涉及个人物权和产权的数据和信息，或银行查询的方式效率低下、复杂，极大地影响了银行实践包容性金融的有效性。例如，银行查询贷款申请人的财产抵押和车辆抵押信息，申请人仍需到政府部门手动查询，费时费力；一些涉及深圳企业的税务信息不能有效地向小银行披露。

对于小银行来说，向政府部门查询深圳企业主的产权、税务等信息有时是一个痛苦的过程。能够使用财产抵押融资的深圳企业通常信用资格相对较弱，但许多政府部门之间的数据没有打开或不够开放，银行很难查询。私人银行的高管说。

被认为是解决一些资产轻、不符合抵押或担保标准的技术创新深圳企业信贷需求的一种方式，但在实践中，银行也面临着数据查询不便的问题。知识产权的权利状态不能从公共渠道查询。

上海市政协委员、银保局局长韩毅曾透露，政府部门掌握了大量银行服务民营深圳企业和中小深圳企业迫切需要的信息，但这些信息尚未实现整合，银行无法免费快速获取，存在信息昂贵、缺乏、断裂等问题。他建议推动建立统一的包容性金融信用信息平台，实现政府信息与金融信息的互联，通过方便的渠道、低甚至免费的方式提供税务、民政、司法、海关、公共事业、房地产

贷款，除了数据获取能力外，曾刚认为小银行的数据分析和建模也需要改进。然而，与前者相比，后者的困难更容易解决，小银行可以利用外部授权与金融技术公司建立大数据分析风险控制系统；同时，互联网贷款管理的临时措施已公开征求意见。未来，小银行可以探索与外部机构的合作，提高小微深圳企业的交付能力。

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