为什幺小微企业贷款特别困难?

为什么小微企业贷款特别困难？企业贷款是指企业生产经营需要按照规定的利率和期限向银行或其他金融机构借款的方式。企业贷款主要用于固定资产购置、建设、技术改造等大型长期投资。企业贷款很难，更不用说小微企业贷款了。那么，为什么小微企业贷款特别困难呢？有三个原因。

一、担保不足

缺乏担保是中小企业贷款困难的第一个原因。目前中小企业贷款几乎都是抵押贷款，信贷贷款比例很低。信贷贷款只适用于少数个人贷款。若中小企业无法提供抵押担保，则几乎无法获得银行贷款。银行不易接受集体土地或租赁工厂、中小企业的主要资产（如机械、设备、船舶等运输工具）。银行与交易实现平台缺乏联系，而中小企业在早期和成长期缺乏有效的抵押品。

二、偿付能力不足

小微企业的行业和经营状况是银行决定放贷的最重要因素。根据国家统计局一个城市调查组的问卷调查，近70%的小微企业认为自己经营状况差或一般占51%.5%，没有小微企业认为自己的经营状况很好。换句话说，一些小微企业的经营状况决定了他们无法让银行机构完全放心。

三、信用体系不完善

商业银行与小微企业之间存在严重的信息不对称。从商业银行的角度来看，小微企业贷款成本高，贷款风险高。对小微企业而言，

贷款不划算，不愿意为小微企业提供贷款。从小微企业的经营方向来看，大多数小微企业采用家庭车间经营模式，缺乏基础数据、信息不透明、财务行为不规范，提供的财务数据不准确、不完整。小微企业的还款能力和信用风险难以评估，评估成本也很高。此外，小微企业规模小，缺乏可抵押财产，增加了银行为小微企业融资的风险。小微企业的贷款成本率远高于大额贷款，这使得大多数银行机构不愿意从事小微企业的贷款业务，发放大额贷款。

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