有效提高中小型银行小额信贷贷款比例仍需多管齐下机构

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然而，最近，一些中小型银行和基层监管机构向《证券时报》报道，为中小型银行提供优惠资金来源，只是为了解决中小企业信贷贷款比例低的问题，有效提高中小型银行小额信贷贷款比例仍需多管齐下。从风险防范的角度来看，银行将更倾向于抵押或担保小额贷款，这反映了银行判断企业信用资格的数据获取能力和渠道有限，或需要提高银行基于现有数据的风险分析能力。同时，高级管理人员的资格评估、银行监管评级、不良容忍度等评估都与资产质量有关，也会让银行担心。开放中小企业信贷贷款的最后一公里仍然非常重要。

抵押贷款仍然是中小银行的甜点

在中小银行90%以上的小微企业贷款中，固定资产抵押占多数。几乎每家中小银行都有小微企业和个体工商户的住房抵押贷款产品。可以说，当小微企业主和个体工商户向银行申请贷款时，房地产是最好的资格考试奖金之一。

企业一般都是有限责任制，一旦出现破产等信用风险，就不能保证银行能够收回但是，如果是向中小企业和企业的实际控制人贷款，将企业信用与个人信用相结合，对银行来说是双重保险。因此，中小银行一般愿意让企业主提供自己的财产申请抵押贷款。一位私人银行高管告诉《证券时报》记者。

从事美容行业的李女士告诉记者，她在深圳与朋友开了一家美容店。去年，由于资金周转，她急需资金向银行申请贷款。然而，由于一般大中型银行的长期贷款流程，她转向寻求更灵活机制的城市商业银行，最终以南三环的自用房地产为抵押品，向银行贷款100多万元。虽然贷款年利率超过10%，但城市商业银行可以在2~3天内完成贷款申请审核和贷款，这对她来说也是次优选择。

中小银行更喜欢通过房地产抵押向小微企业主发放贷款，这是合理和必要的，但从长远来看，应尽快进行转型和调整。国家金融与发展实验室副主任曾刚告诉《证券时报》，抵押担保贷款的贷款机制和风险控制要求与信贷贷款不同。中小银行更喜欢前者，这反映了传统的信贷观念。长期以来，中小银行将抵押担保视为信贷风险控制的核心要素，这可能是因为过去经验教训形成的逻辑是合理的，但从长远来看，它将限制银行的发展。中小银行需要积极调整理念，适应信贷控制的新趋势和新要求。

依靠央行的新工具很难有效释放信贷空间

中央银行的新工具为鼓励中小银行发放小额信贷贷款提供了低成本的资金来源。但从中小银行和基层监管机构的反馈来看，仍需要更多的支持政策，有效提高中小银行的小额信贷能力。

曾刚认为，新工具设计本身反映了央行稳定的概念，突出了两个方面：一是信贷资产风险不是表格，贷款银行管理后购买信贷贷款，贷款利息由贷款银行收取，坏账损失也由贷款银行承担。这不会改变谨慎风险的原则和标准，银行的风险偏好无法有效改善，银行很难在短期内积极扩大规模。

第二，央行设定了资金使用期限，一年后银行应返还无息资金。这表明，新工具只是一项阶段性政策。一旦贷款有风险，银行的后续行动仍将受到影响。因此，银行在审查信函时坚持谨慎原则。

这种设计是央行兼顾服务实体和风险防控的平衡。

货币政策需要支持实体，但也需要保持积极的激励和约束兼容机制，以确保谨慎风险的底线，防止银行过度的道德风险，这是稳定货币政策取向的内涵。

不应破坏我国金融机构审慎经营的基本原则，这是长期培育的经营理念和原则。

一位资深银行家告诉记者，银行决定是否向企业贷款的核心市场因素取决于风险和收入是否匹配，抵押贷款和担保只是一种手段。银行可以通过行政监管手段增加对特定群体的信贷支持。有效政策主要有两种类型：一种是严格限制银行高级管理人员的资格审批和银行监管评级，如包容性金融的两个增加和两个控制评估；第二，政策补贴让银行觉得做这项业务非常划算，如再贷款和再贴现。

中国东部地区的一家基层金融监管机构告诉记者，中小型银行应该采取鼓励和指导政策，而不是严格的评估和约束，否则银行很容易伪装成重复信贷的大家庭。对许多中小银行来说，发放信用贷款的风险相对较大。如果银行需要通过评估手段增加信用贷款的比例，银行可以选择在向现有小微企业发放抵押贷款信用额度的基础上增加信用额度，这可能导致同一企业的过度信用扩张。

数据是解决信用贷款问题的关键

总的来说，中小银行在小微信贷款中所占比例相对较低，但内部分化越来越明显。近年来，随着大数据和金融技术的发展，一些具有互联网基因的新兴银行如雨后春笋般涌现，信贷贷款是其信贷类型的绝对主力军。然而，对于城市商业银行、农村商业银行等传统中小型银行，需要提高信贷数据获取和分析能力，以实现信贷风险控制理念的转变。

曾刚认为，信贷贷款的发展需要提高两个方面：数据获取能力和数据分析能力。小银行本身不能积累太多的数据，主要依靠外部获取。纯商业购买数据的成本过高，不利于降低实体经济的融资成本。最重要的是依靠政府整合公用事业数据，创建共享信用信息平台。若政府能够提供优质的信用信息基础设施服务，也将解决小银行无源水问题。

上述私人银行高管还表示，许多涉及个人物权和产权的数据和信息无法向银行披露，或银行查询方法效率低下、复杂，极大地影响了银行实践包容性金融的有效性。例如，银行仍需向政府部门手动查询贷款申请人的房地产抵押贷款和车辆抵押贷款信息，费时费力；一些涉及企业的税务信息不能有效地向小银行披露。

对于小银行来说，向政府部门查询企业主的产权、税务等信息有时是一个痛苦的过程。能够使用财产抵押贷款融资的企业通常具有相对较弱的信用资格，但许多政府部门之间的数据不连接或不够开放，因此银行难以查询。私人银行的高管说。

国家政协委员、深圳银行保险监督管理局局长韩毅透露，调查发现，政府部门掌握了大量银行服务民营企业和中小企业急需的信息，但这些信息尚未有效整合，银行无法免费快速获取，存在贵、缺、断等信息问题。他建议推动建立统一的包容性金融信用信息平台，实现政府信息与金融信息的互联，通过方便的渠道、低成本甚至免费的方式，帮助金融机构提供税收、工商、民政、司法、海关、公积金、公用事业支付、房地产登记等信息

曾刚认为，小银行除了数据获取能力弱外，还需要改进数据分析和建模。然而，后者的困难比前者更容易解决。小银行可以利用外部授权与金融科技公司合作，建立大数据分析风险控制体系；同时，《互联网贷款管理暂行办法》已公开征求意见。未来，小银行可以在合规的前提下，探索与外部机构的联合贷款，提高小额信贷的发放能力。

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