中小企业贷款困难的原因

在中小企业贷款困难的现状下，银行对企业贷款利率的综合计算主要是企业自身的资质，包括行业、企业规模、财务报表、资产结构等。

因此，本质上，中小企业贷款面临的利率与基准利率之间的关系并不高。这并不意味着一旦基准利率下降，贷款利率就会下降，银行的目标利润可能会下降，但如果资本成本和风险成本不能下降，就很难打破总定价。

对于中小企业贷款的现状，专家指出，目前的政策对大银行影响不大，短期内贷款策略不会有明显变化。从长远来看，贷款利率下降形成市场化后，竞争格局形成，利率水平将成为下降趋势。从这个角度来看，中小企业融资成本短期内不太可能大幅下降。考虑到风险控制，大型国有企业可以获得低息贷款，中小企业的融资成本仍难以降低。

一般来说，由于经济放缓环境下坏账增加，国家主导的银行业对贷款更加挑剔。央行政策很难打破企业融资不平衡，银行眼中的优质企业融资成本确实下降，但资质差或企业融资空间成本困难时期狭窄，融资仍然非常困难。只有那些愿意冒险的银行才敢借钱给最容易受到影响的公司。

中小企业贷款困难的原因

(1).对中小企业融资缺乏政策支持

目前，在窗口指导下，中国央行在原有信贷规模的基础上，将全国商业银行增加5%，地方商业银行增加10%，并要求这部分配额必须用于中小企业、农业或地震灾区。虽然这些政策具有很强的针对性和可操作性，但从长远来看，仅靠增加贷款很难从根本上解决中小企业的融资问题。

(2).缺乏专门的金融管理机构

许多西方发达国家设立了专门的金融管理机构，以支持中小企业。在我国，中小企业属于各级政府和行业主管部门，宏观管理权相对分散。金融体系尚未建立专门针对中小企业的政策性金融机构，尚未建立完整的中小企业信用担保体系，导致金融机构的财政支持无法满足中小企业的发展需求，从根本上解决不了中小企业的融资困境。

(3).中小企业经营稳定性差

由于中小企业规模小，信息收集和分析市场投资成本低，容易受到经济繁荣、金融环境和行业变化的影响，这意味着银行以稳定经营为目的的还款不确定性增加。在这种情况下，本着稳定经营的原则，银行自然会尽可能少地贷款或不贷款给中小企业，以规避风险，在一定程度上阻碍了中小企业的主要融资渠道，增加了中小企业的融资难度。

(4).中小企业抵押担保资产不足

虽然金融机构在向信息不对称的中小企业提供贷款时很难获得贷款决策所需的信息，但他们可以从企业提供的抵押品或第三方担保中获得企业未来偿还能力的信息和担保，从而做出贷款决策，抵押有助于解决逆向选择问题。但由于中小企业固定资产比例低的财务特点，抵押资产相对稀缺。因此，商业银行不愿向中小企业贷款。

(5).中小企业信用等级低，银企关系差

近年来，一些中小企业的信用观念非常薄弱，利用虚假债务主体、破产、低估资产、逃避监督等方式逃避、浪费和依赖银行债务。这些行为进一步增加了银行贷款的风险，相应地降低了银行对中小企业贷款的信心。

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