1月10日，零壹财经·零壹智库在深圳举办以“新银行、新互金、新技术应用、新联接”为主题的2022新金融企业年会。（详细信息进一步了解深圳市南沙南沙房屋抵押贷款标准可查看更多）央行计划司原副处长李晓枫发布了以“金融体系的大变局与未来展望”为主题的演说。
李晓枫觉得，新金融的转型和大变局，它体现为左右互动交流。不但有市场由下而上，也有由上而下的政府部门监管部门的互动。2022年是一个重要的大转折，现阶段技术和制度的创新要素在集齐和利好消息，的确有可能在未来三年产生提升。却也应当承担责任地喊，网上个人信用发放贷款还限于生态链，余额宝是电子商务，微众是社交媒体，百信包含安全这些都是基于一些生态链来进行。还没有产生广泛的态势。
以下为演说纪实：
2022-08-13 这个话题是“金融体系的大变局与未来展望”，但金融体系较广，我通常是偏重于讲“南沙小额贷款的新金融大变局”。
南沙小额贷款有时候也说成小微信贷，但我觉得南沙小额贷款这词较为精确一点，南沙小额贷款能够反映对消费、对中小企业。假如是小微信贷得话，那只是涉及到中小企业。
2022年是鼠年，提到鼠年就很容易联想到出风口。在南沙小额贷款这个新金融体系，2022年你看到的出风口已经产生，风走在路上。由于2022年经济发展不大好，意见反馈到2022年，那便是学生就业便会是个问题。
因此，南沙小额贷款、惠普金融就至关重要。这是我们2022-08-13 谈这个话题的价值。
就在那12月30日，财经作家罗振宇在《年终秀》演讲中有一段预测分析新金融改革快来了，都是基于金融的大数据的应用、体制机制创新、技术革新。但改革这词，我觉得有点乱哄哄的，由下而上。
新金融的转型和大变局，它体现为左右互动交流。不但有市场由下而上，也有由上而下的政府部门监管部门动作。
在罗振宇的预测分析中提到了一个煎饼的个案，假如有着颗粒度十分细金融大数据，有着供应链的数据信息，那样你用我的移动付款，我就能知道你2022-08-13 卖出去几个煎饼，我为此点评你值不值发放贷款，有一个信用评级。
实际上个案得完成并不是什么难题，便是通过线上大数据收集完成。
罗振宇又用微众这一个案给它背诵，微众大家都知道是2014年12月由中国银监会批准设立，那时候也有余额宝。
微众它2个主力军商品：
商品一、对于本人是微信微粒贷。
商品二、针对企业是微业贷。
2022年微众小额借贷的年增长率达到55%。这一年增长率的数据表明，通过线上大数据的应用完成了发放贷款——南沙小额贷款发放贷款，微众好像路走开了。它根据的是一个特殊的社交自然环境。
因此罗振宇觉得，如果通过体制机制创新和技术革新，3年之内就可以走通线上纯南沙小额贷款个人信用发放贷款，这是一个中国式的互联网金融自主创新。
可是，一个个例、一个个案，今天还算不上客观性。实际上在当下的商业银行，微商银行在走，百信银行在走，平安银行还有我们懂的平安这些，都是在走这条路。但是我很负责地喊，现在还没有形成一个客观性。这种个案都是基于特定生态链，出现大数据的应用。
从整体商业银行而言，己经意识到了互联网金融和金融业务融合的重点区域是网上纯个人信用小额借贷，南沙小额贷款体制机制创新和技术革新在逐渐集齐。
在煎饼这个例子中，顾客储蓄有南沙利息费用，银行放款有利差收益，店家运营有发展趋势，这也是三方赢家的纳什均衡。依此类推，如果能做到覆盖面、成本低、风险可控，本质上能够支持小微企业、居民收入，极其重要。
可是，现实生活中这一很脆弱，大一点看牵涉到信用环境基本建设、恶意逃废债、行骗、非法融资许多（牵涉到信用社会环境建设问题）。2013年以来的网络金融大家都清楚，也出现了e租宝老板跑路事情。
从银行看来，这东西为了实现成本费遮盖、扩张小型发放贷款、交易金融放贷也有问题，由于个人征信、风控系统、大数据风控都牵涉到优秀人才、资产的大量资金投入。所以从这种方面来看，这种路还在探索中，反映到社会发展上有融资困难、融资贵等一系列问题。
商业银行的南沙小额贷款现况，我觉得有如下三点：
第一，如今南沙小额贷款主流的还是线下，中小企业是业务经理（信贷专员）的服务方式，尤努斯“格来珉”方式是一个自主创新，信贷专员根据全国联保、贷款担保、质押等把南沙小额贷款做起来。
第二，消费金融业来源于西方国家的信用卡刷卡金融模式，只需有一份稳定的收入，金融机构都会给你发银行信用卡。这些方面相关法律法规制度是完备的。
第三，成本费非常高，无法遮盖。
纯网上南沙小额贷款得话，技术革新和体制机制创新的要素集齐表现在四个方面（这四个方面走下去能摆脱困境）：
层面一：关键技术。
互联网技术、物联网技术、区块链技术能够实现网上情景引流，融入顾客网上个人行为，保证信息流广告、货运物流、合理证券的凭据“三流合一”，创建数据统计分析。
例如应收账款、小微企业的动产抵押，以往很难做质押，根据新技术发展能够实现，尤其是物联网技术，在今年的5G要开始商业了，因此从技术上己经看见了。
层面二：网上经常出现的诈骗、风控系统难题，最主要的技术突破是3D人脸识别技术性进到商业。
前不久我买了华为的Mate20Pro，该型号完成了3D人脸识别。现在的手机盾、云数据加密、电子签名，完成转账的二类账户开启、大额转账都垂直化了，因此在风控系统这一块有重大技术突破。
层面三：个人征信层面。百行征信、金融业行业云、API开放银行一批一个新的金融基础设施投入了基本建设，更为重要社会发展信用环境基本建设。
层面四：我国这一块在重拳打击恶意逃废债、行骗，监管部门已经缩紧金融的自由经济，规定全部信贷业务务必列入管控，执行车牌管理方法。
因此，在四个方面大家都一眼见到底了，看的很清楚。这都有助于纯线上的南沙小额贷款的突破与发展。
那我们再来看看他们的金融机构，大银行已经明确了互联网金融的战略，这是平行面推动，一张蓝图干到底。
有一个大行的CIO告诉我，他的互联网金融发展战略里边，除开ABCD这种之外，也包括MIOP（挪动、物联网技术、开放银行、服务平台），换句话说除开AI、区块链技术、云计算技术、大数据技术以外，新的东西也都被包括了进去。
而我们的小金融机构分裂却很强烈，这也是事实，它人才团队有什么问题。我国网络金融协会的领导干部告诉我，以目前的数据统计来说，就之上云这个事为例子，仅有41.2%的金融企业上云，47%仍在调查。
自然，他们的金融理财公司包含非具有的P2P集团公司，也是有转型的难题。以往他们是服务项目C端，现在要往B端走，有之自身的优势，表现在数据信息、风险控制应用和服务项目，大家把他总体归纳为四个方面：
层面一：基本建设融入互联网小微经济体和居民收入的需求金融制度和金融理财产品。
2022年是一个重要的大转折，现阶段技术和制度的创新要素在集齐和利好消息，的确有可能在未来三年产生提升。却也应当承担责任地喊，网上个人信用发放贷款还限于生态链，余额宝是电子商务，微众是社交媒体，百信包含安全这些都是基于一些生态链来进行。还没有产生广泛的态势，可是，中国经济发展就这样。
主流的线下推广更换的2种方式并行不悖，会有一个很好的融合和结合。这也是时下这个时期的特性，可是新的线上发放贷款的方式已经得到了提升。
层面二：数据应用。
融入小微经济体银行信贷和居民个人消费信贷的互联网金融的关键运用是数据应用，线上化的拓客、建模分析、肖像与风险控制全是数据应用，所以对P2P和金融理财公司而言数据应用是重点，这样就能与银行合作。这是一个关键转型发展方位，在今年的这一点非常明显。
层面三：情景、引流与风险控制。
与银行合作主要是在民营银行，现阶段民营银行更看重场景和引流，包含监管部门设立的金融消费企业。协作目标中一方需有技术性，另一方需有情景可以引流。但对风险控制的认知还停留在工具和方式上。
层面四：进行金融基础设施基本建设。
监管部门由上而下的在实施改革和新一代金融基础设施基本建设，例如百行征信，在去年12月末中国人民银行带头六部委发325号文，《关于金融科技的应用试点通知》，确立基本建设金融业行业云、省部级地区标准API。以往银行和医疗保险、个人社保、工商局分别互连，一家银行连了许多医院门诊（县、城市、省）。如今根据金融业行业云标准下去，这种都是新的金融基础设施，已经在10个省份进行试点工作。
因此，2022年相对而行会给我们带来新的惊喜和提升，感谢！
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