用卡人找该类中介公司信用卡代偿服务平台帮助还款_信用卡花式代偿，免息期内循环套现当心被套路!

先TX，再还钱!近期，一种被业界称作“TX贷”的信用卡还贷方法在圈内兴起。（详细信息进一步了解企业质押贷款还不上可查看更多）

近日，《国际金融报》新闻记者关注到一款潜心信用卡代还款/养卡提额的“小乌龟智能管家”APP，该平台声称：服务平台不出钱，也无需第三方资产，用信用卡持有者卡里剩下来的5%信用额度，不断TX，便能实现当月收支明细的“还款”。

这类看起来“聪慧”的形式是不是合规管理?银行信用卡用卡人选用此类方法还贷又是否安全呢?

还款期汽车内循环TX

根据我国网络金融风险评估技术平台(下称“技术平台”)在5月初公布的数据监测，“信用卡代还款”融合网络金融业务的运营平台总共140多家，在其中有关网站平台70多家，在运营APP有80尾款。这种业务流程主要包括“TX贷”、刷卡套现、网站偿还三种方式，而前两者都存在着刷卡套现个人行为。

记者了解到，现阶段，包含小赢卡贷、卡卡贷、拉卡拉替你还等业界著名服务平台使用的是“服务平台偿还”方法。从总体上，便是信用卡代偿服务平台垫款客户信用卡欠款，变成客户一个新的债务人，客户以后分期付款向服务平台偿还借款。

“刷卡套现”模式是指客户有多张信用卡，借助信用卡消费交易存有还款期的特征，循环系统刷好几张卡来维持免息借款。

而小乌龟智能管家APP通常采用的则是“TX贷”方式。

当《国际金融报》新闻记者以顾客真实身份了解如何操作时，该APP客服人员介绍称，用户利用APP将卡开展关联，导进银行对账单后，其APP能够仿真模拟店家信用卡刷卡的形式把信用卡余额的资金套出来，然后把套出来资产交到服务平台指定的第三方支付企业代其还款给银行。

该客服人员称，实际上是通过在还款期汽车内循环TX、还钱的实际操作，将这个月的信用卡账单移到下一个月。他表示，对比其他偿还组织而言，她们扣除的手续费低，还贷10000元服务费仅85元。

据统计，银行信用卡广泛有20~56日的还款期。以一张银行信用卡现阶段有10000元收支明细为例子，依据偿还服务平台预埋5%至10%的授信额度标准，银行信用卡里至少务必剩500元。依照服务平台一键生成的还款协议，以500元钱为基数，必须24次结清，一次扣费和还款的金额在400元到500元间，每一次扣费时间与还贷时间相差半小时左右，还款协议自动执行。

换句话说，这般滚动操作几回，就能成功将信用卡账单不断延递下来，且从银行对账单角度观察，不断有交易项和还资金，有进有出，不可避免银行信用卡因长时间处于空账或超大金额出入款情况所以被封户风险，使银行对账单装饰的同时又能提升交易频次提高客户信用额度。

以上APP客服人员对新闻记者称，“假如一次性对信用卡大额取现骗取，到期后再一次性偿还，非常容易造成金融机构留意所以被降额。”

依据技术平台检测，选用“TX贷”方式的服务平台在这个过程中一般扣除收支明细金额的0.8%至1%做为服务费。

“TX贷”游走于黑色地带

这般TX不被金融机构发觉吗?这样的操作方式又是否合规管理?

针对记者的困惑，以上APP客服人员对新闻记者始终如一地表示，“所属服务平台签约了线下门店，可以模拟出逼真消费明细，并不是虚报商家，银行业务难以识别出。”

与此同时，在该客服人员来看，银行业借助银行信用卡经常交易赚到服务费及利息盈利，只需操纵得好，避免贷款逾期，对银行是有益的，所以金融机构并不能查。

此外，记者在“小乌龟智能管家”官方网站之中看到有非常占比篇数在叙述怎样“养卡提额”及其避开银行风控的“养卡提额攻略大全”。

对于此事，汇业法律事务所高端合伙律师吴冬在接受《国际金融报》记者采访时称，“现阶段法律法规对于该类APP平台的制度性管控还处在空缺，归属于法律的黑色地带。”

而也正因为处在监管的黑色地带，吴冬觉得，一旦服务平台产生倒闭等风险，其客户难以法律维权，大部分只有认栽。

我国金融与发展趋势试验室金融机构研究所研究者游春在接受《国际金融报》记者采访时也表示，“此实际操作归属于钻银行风控安全漏洞的举动，假如被银行发觉，不仅银行信用卡会被封号卡注销且会影响到个人征信报告。”

《国际金融报》新闻记者也从多名金融机构专业人士处了解到了，金融机构十分重视个人征信报告难题，如果因为该类缘故被降额、上金融机构“信用黑名单”，以后在银行间市场借款会困难重重。

游春觉得，从金融消费的适当性评定考虑，金融机构也应当严格把关银行信用卡评定，信用卡是用卡人与银行中间建立的信用关系。要是用卡人找该类中介公司信用卡代偿服务平台帮助还款，表明用卡人偿还能力比较有限，不符信用卡审批规范。

基本经营数据“秘而不宣”

官方网站数据显示，“小乌龟智能管家”的运营主体为石家庄市小乌龟企业咨询管理有限责任公司(下称“石家庄市小乌龟”)。

依据天眼查信息内容，石家庄市小乌龟成立时间2016年7月6日，注册资本为500万。2022年7月19日，该公司控股股东产生变化，原老总李维东撤出，变更为刘东东和张贺飞，二人各占股50%。

《国际金融报》新闻记者以寻找加盟代理借口，拨通了“小乌龟智能管家”官网显示的招商部手机。该招商部人士表示，现阶段企业并不准备招新海报的创业者。

当被问及缘故时，该人士称，“现阶段一些地区管控严苛，自身业务规模并不大且加盟代理地域已趋近饱和状态。”但是，过后其又表明，如果真想加盟代理，最好是去石家庄总公司公司办公室当面沟通，不必在电话里。

接着，《国际金融报》新闻记者拨通“小乌龟智能管家”官网显示的全国服务热线电话，布线工作人员却称，这儿并不是“小乌龟智能管家”人工客服电话，反而是A企业，又慎重了解新闻记者联络“小乌龟智能管家”的主要原因后才帮助喊来有关客服人员。

而令新闻记者惊讶的是，“有关客服人员”与刚电话联系完的“小乌龟智能管家”招商部工作人员居然为同一人。据该招商部工作人员表述，“欢迎来到个做事点，A公司为‘小乌龟智能管家’的代理公司，两家企业老总了解，A公司客服还会帮助招待一下‘小乌龟智能管家’的客户。”

那样，“小乌龟智能管家”APP现阶段总注册用户数、各省市的代理公司总产量等常规经营数据又是多少呢?

新闻记者从此了解APP客服人员，该人士称，其为企业隐私数据，不方便告之。

但是，与此形成鲜明对比是指，小赢卡贷、随行付等流行信用卡代偿服务平台，新闻记者根据平台官网及客户服务部，均能获得该类统计数据。

严防数据泄露、资产偷刷风险性

《国际金融报》新闻记者依照“小乌龟智能管家”APP上显示的操作指南进行注册时发现，申请注册不但要用卡人填好身份证号码、银行卡卡号，还需要提交自己手持身份证照片及填好银行信用卡CVN2码、信用卡有效期等隐私信息。这对用卡人而言，存不存在潜在风险?

以上技术平台在检测过程中发现，“信用卡代还款”和网络金融结合的运营模式，牵涉银行信用卡违反规定TX、网站扣除巨额花费、客户银行信用卡网络信息安全等诸多问题，潜在风险值得关注。

人民大学重阳节金融研究院高级研究员董铮也在接受有关媒体采访时表示，应用信用卡代偿业务流程，需要注意信用卡信息的泄漏难题，假如借款平台要求提供被偿还人私人信息，以及被偿还银行卡的银行账号、CVV码、登陆密码等相关信息得话，还要慎重应用，不然会带来无法估量的损失。

《国际金融报》新闻记者也了解到，一些信用卡代偿服务平台在注册环节中，还会有掩藏协议条款。比如，一个名叫“还呗”的信用卡代偿平台的隐私条款中有一条“分众传媒小额贷可能与第三方(如金融机构、第三方支付机构等)协作向用户提供有关的互联网服务，在此情况下，如该第三方允许担负与分众传媒小额贷相同的维护个人信息安全的责任，则分众传媒小额贷有权利将消费者的注册资料等发放给第三方”等条文。

据“小乌龟智能管家”APP客服人员详细介绍，她们软件上代理商了一款信用卡被盗刷险，如果客户有意愿，可以从根据APP里的连接自付选购。

那样，是不是买了信用卡被盗刷险就可避开该项风险性了啦?

一位保险行业专业人士对新闻记者称，信用卡被盗刷赔付并不容易，免责声明越来越多了而且是有赔付限额的，假如信息内容泄露、被有心人士以短消息、网络连接等方式骗领了登陆密码，因此车险公司是不予以理赔的。

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