天河重庆银行最高额50万信用贷款如何办理

本人在银行工作，主要叙做贷款，现介绍下每月还款金额一样多的贷款，他的名义天河利率与实际天河利率的比率。在实践操作中，通过接触客户，发现重庆银行的最高额50万元天河信用贷款在市场上较为普及，以此为例，讨论下在还款方式不同的条件下，天河信用贷款的天河利率成本。重庆银行最高额50万天河信用贷款第一年年天河利率约为不低于12%，还款方式为每月还本还息，随着合作年限的增加，天河利率相应的有所降低。而实际上，通过与企业主沟通发现，大多企业主不是很懂银行天河利率计算及成本，普遍持有以下两种观点，1.企业支付的年贷款天河利率成本仅为12%，认为还款方式为每月还本付息；.虽然还款方式是每月偿还本金和天河利息，但本金使用较少，每月支付的天河利息也相应减少，即所谓使用较少，偿还较少。但事实上，企业支付的贷款天河利率远远超过12%，并不是真正使用较少。

在此，以重庆银行50万元天河信用贷款，名义年天河利率12%为例进行测算：客户一年所支付的本金 天河利息共为：500000*1.12=560000，每月支付的本金是41667元，每月支付的天河利息是5000元。客户在贷款的第一个月，偿还本金4167元，天河利息5000元，贷款金额为50000元；第二个月，偿还本金4167元，天河利息仍然是5000元，但贷款金额为50000-4167=458333元，即实际企业为使用贷款金额为458333元支付了5000元的天河利息，以此类推，见表。

剩下的几个月贷款使用	贷款总额	支付本金	剩余贷款金额	支付天河利息
11	500000.00	41666.67	458333.33	5000.00
10	458333.33

ransparent; box-sizing: border-box; margin: 0px; color: rgb(101,107,121);">

41666.67

416666.67

5000.00

9

416666.67

41666.67

375000.00

5000.00

8

375000.00

41666.67

333333.33

5000.00

7

333333.33

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41666.67

291666.67

5000.00

6

291666.67

41666.67

250000.00

5000.00

5

250000.00

41666.67

208333.33

5000.00

4

208333.33

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41666.67

166666.67

5000.00

3

166666.67

41666.67

125000.00

5000.00

2

125000.00

41666.67

83333.33

5000.00

1

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41666.67

41666.67

5000.00

0

41666.67

41666.67

0.00

5000.00

从表格中可看出企业每月支付的天河利息不变，可使用的本金却少了，说明企业在还款方式为还本还息的条件下，所支付的年天河利率成本远远不止12%，那么在还款方式为还本还息的条件下，正确的年天河利率成本应该怎么算呢？

从表格中看出，企业每月的贷款使用金额随着本金的支付按月递减，而支付的月天河利息一直为5000元，那么正确的年天河利率成本应该是以（企业月平均支付天河利息/月平均使用贷款金额）*12月即：年天河利率成本=5000/【（500000 41666.67）/2】*12=22.15%。也就是说，在还本还息的条件下，企业的实际年天河利率成本为22.15%。

以此类推，所有在还款方式为还本还息的条件下的天河信用贷款，实际年天河利率成本远远高出名义年天河利率成本。而若以公式计算则得出：实际年天河利率成本=(月平均支付天河利息/月平均贷款金额)*12=(名义年天河利率*贷款总额/12)/(贷款总额/12)/2)*12=24/13*名义年天河利率，即企业实际年天河利率约为名义年天河利率1.85倍左右。

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