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现金贷，是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。从2015年开始，现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。目前一、二线城市以线上为主，三、四线城市以线下为主。

现金贷款的起源

现金贷，又名发薪日贷款（paydayloan）指一到两周的短期贷款。贷款人从上个世纪的美国出发，打折购买工人的工资支票。

发薪日贷款放贷机构是“信贷民主化”运动中出现的“准银行”机构，由支票兑现公司转变发展而来，当时一些放贷人折价“购买”工人次日才能兑付的薪水支票。

由于当时近20%家庭缺乏有效的融资渠道，这些家庭的收入水平普遍较低。一些家庭甚至被主流银行拒绝为他们提供服务，发薪日贷款作为准银行为他们提供融资。

现金贷款主要贷款给什么样的人

通常情况下，年满18周岁且信用良好的大陆公民都可以申请。

在国内，从目前主营发薪日贷款的几家公司来看，他们的目标可去年大多是工作较为稳定的蓝领群体，平均贷款金额从500元到5000元不等，80后、90后的新一代群体消费观念发生了很大的变化，而新蓝领大多是驻扎在工厂和服务行业的18至35岁的小城镇青年男性比例占67%，月薪，2000到4000元左右，钱不多，但消费意识特别强烈，多为90后，基本月光族。

有哪些类型的现金贷款

目前来说，市场上的现金贷业务种类可以分为四大类：借入还款贷款、超短期贷款(类似于国外发薪日贷款)、短期贷款、中期贷款。

随借随还现金贷款

随借随还类现金贷，是指贷款机构根据借款用户的各类数据，包括但不限于社交数据、购物记录、银行征信等，来判断申请人的信用并进行放款。目前市场主要参与者是传统银行、互联网巨头，其中互联网巨头包括腾讯-微粒贷，蚂蚁金服-借呗、小米公司-小贷贷款，传统银行包括招商银行-闪电贷、浦发银行-浦银点贷、建设银行-快贷。

超短期现金贷款

超短期现金贷，类似于国外的发薪日贷款。自上世纪90年代在北美大规模兴起，是一种无须抵押的小额短期贷款，以个人信用作担保，其依赖的信用依据是借款人的工作及薪资记录，借款人承诺在下一发薪日偿还贷款并支付一定的天河利息及费用，故称发薪日贷款。

超短期现金贷借款天河利息高，但是金额小，期限短；纯在线操作简单，放款速度快；低门槛，年轻人喜欢，但风险控制不完善，平台坏账率较高。可能需要阅读用户地址簿，但对借款人的隐私保护不够。

短期现金贷

短期现金贷，是指借款期限在1-12个月，一般贷款金额为3000元-3万元之间，使用不明确，主要用于消费。短期现金贷款期限较长，贷款天河利率略低，但贷款天河利率较高；纯在线运营，运营成本较低；还款方式为等额本金或等额本息，实际贷款天河利率较高。

中期现金贷

中期现金贷，是指一般贷款期限在12-48个月，金额1-30万，借款用途不明确的现金贷款。虽然借款时对借款目的没有强制性要求，但通常用于消费，如购买大型耐用家具、家居装饰等。服务对象为蓝领或白领，工作稳定，以及个体工商户。

中期现金贷额度较大，可以满足不同借款需求；产品借款期限较长，还款压力较小；面对面沟通，便于客户了解产品，但是需要大量客户经理，运营成本较高；市场鱼龙混杂，负面新闻较多。

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