盐田东莞农民可以用什么抵押贷款?

农民可以用什么抵押贷款？

众所周知，农业受自然灾害、气候和经济形势的影响较大，抗风险能力较弱，农民收入不稳定。（详情请更多信息农村宅基房产证可以抵押吗？农业面临着自然风险、市场风险和政策风险，这决定了农民不是银行等盈利机构自然追求的对象。

沿海农村商业银行负责人向澎湃新闻介绍，农民贷款有四种方式，一种是信用；二是担保，即配偶、子女、第三方等；三是存单质押；四是房地产、汽车等有权证明的房地产。登记的土地承包经营权也可以抵押。

发达地区的抵押改革似乎更进一步。

据了解，邮政储蓄银行台州分行创新推出了土地承包经营权、家庭农场贷款、农民专业合作社贷款等农业相关贷款产品。同时，农业机械采购补贴、大型粮食订单、林权、育种池租赁权、近海渔船等纳入抵押品范围。

陕西杨凌农村商业银行正在开展农业生物资产抵押试点工作。农民生产的数据、苹果猕猴桃等作物、猪、牛、羊等动物可作为抵押品。此外，杨凌农村商业银行还试图将农业知识产权、专利和大型农业设备设施纳入抵押品。杨凌农商行农业生物资产抵押主要采用“银行 保险 浮动抵押融资经营模式为企业。杨凌农村商业银行规定，能够认定为抵押的活动植物必须符合下列条件，必须取得区畜牧业部门颁发的活动动物检疫证书；生物资产价值达到一定规模，评价价值不低于10万元；参加政策农业保险；取得销售订单或长期交付合同。银行及相关评估机构对借款人现有和未来可能存在的部分财产（抵押品）进行评估，贷款金额按60%左右的抵押率确定。抵押贷款由抵押人和抵押权人共同申请，到区畜牧局办理活动物抵押登记，到区农林局办理果树、幼苗登记，并在产权交易中心备案。

扩大抵押范围有哪些困难？

2月11日，中国人民银行、中国银行业保险监督管理委员会、中国证监会、财政部、农业和农村事务部联合发布了《农村振兴金融服务指导意见》（以下简称《指导意见》）。

《指导意见》提出，要积极拓宽农业农村抵质押物范围。推进工厂和大型农业机械抵押、房屋和活畜禽抵押、动产质押、仓单和应收账款质押、农业政策融资等信贷业务，依法依法形成全面、多元化的农村资产抵押融资模式。积极稳步开展林权抵押贷款，探索创新抵押贷款模式。鼓励企业和农民通过融资租赁业务解决大型农业机械、生产设备和加工设备购置和更新资金不足的问题。

在接受澎湃新闻采访时，许多农村商业银行人士承认，扩大抵押品范围最大的困难在于抵押品的实现。

例如，如果你把果树抵押给银行，银行就不会管理它们，也找不到接管它们的人。这些果树一年就死了，最后一点价值都没有。这不是银行的坏账吗？机械设备抵押给银行，银行卖不出去，最后是一堆废铜烂铁，一文不值。西北农村信用社的一位人士说。

除了实现抵押品外，抵押品的价值评估也是目前的难点。陕西省农村金融政策研究中心主任、西北农林科技大学农村金融研究所所长罗建超教授长期研究农村金融问题。他说，以动植物为抵押品为例，动植物在幼年期、生长期和成熟期有不同的价值，再加上气候和自然因素、疾病和防疫问题可能造成的风险，需要建立动态评价体系。对银行来说，他们的麻烦是找到新的继续运营商。罗剑朝说。

中部地区农村商业银行表示，评估机构不专业、管理混乱也是无法扩大抵押品范围的原因之一。现在的评估机构太混乱了。只要有关系，或者给钱，你就可以出具报告。那些不值多少钱的人可以的两到三倍。从表面上看，手续是合适的，但私下里很多操作都有问题。没有可信度评估机构，银行不能信任评估结果，自然不能贷款。

罗建超认为，抵押品是否有效有三个标准：一是满足银行要求，可以登记追索；二是农村农民持有，产权明确；三是易于实现、交易等。

如何振兴沉睡的资产

对农民来说，还有一块沉睡的资产——农村土地，如承包土地、宅基地、集体经营建设用地等。

上述指导方针还指出，积极稳步推进农村承包土地经营抵押业务，结合宅基地三权分离改革试点进展，稳步开展农民住房产权抵押业务，促进集体经营建设用地使用权、集体资产股份抵押，促进农村土地资产与金融资源的有机联系。

目前，我国农村土地采用三权分离的方式，所有权属于集体或国家。承包权按当时承包时的资格确定，经营权可由承包人转让给他人。也就是说，一块土地的所有权、承包权和经营权可以分为三组。农村住房只有集体土地使用权证，没有房屋所有权证，即农村住房缺乏登记确认制度，产权不明确。农民申请农村住房抵押贷款，农村住房需经土地所有权单位即村委会同意，抵押人必须对抵押物有财产处置权，以共同财产为抵押物的，应当经共同所有人同意。

由于权属关系复杂，农村土地一直被认为是沉睡的资产。许多专家呼吁振兴这些沉睡的资产，大大提高农村金融的效率。

土地承包经营权贷款是指农民、企业法人和其他经济组织（以下简称借款人）以当地农村综合产权交易管理服务中心登记转让的土地承包经营权为债权担保，并按期偿还贷款本息的贷款业务。

你来我们农村看看。有些村庄几乎没有农民，整个荒地。现在每个人都不喜欢太辛苦的工作。农业风险高，投资大。辛苦了一年，冰雹什么都没有，白干了一年。因此，越来越多的人愿意在城市工作，而不是农业。这位人士承认：农民越来越少，土地的价值越来越小，因为没有人想要额外的土地。

如何衡量农业用地的价值也是一个长期困扰农村金融机构和农民的问题。

国家一级已经注意到了这个问题。2016年，中国人民银行会同财政部等有关部门联合发布了《农村承包土地经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房产权抵押贷款试点暂行办法》，要求各试点地区稳步有序开展两权抵押贷款业务。试点地区建立了政府专家评估、专业评估机构评估、双方协商评估、金融机构独立评估等机制，并采用成本法、收入法、市场价格法等方法进行评估。

2022年2月发布的《指导意见》提出，要配合农村土地制度改革和农村集体产权制度改革部署，加快确认登记认证、价值评估、交易流通、处置实现等配套机制建设，积极稳步推进农村承包土地经营权抵押业务，结合宅基地三权分配改革试点进展，稳步开展农民住房产权抵押业务。依法推进集体经营性建设用地使用权、集体资产股份抵押，促进农村土地资产与金融资源的有机衔接。

罗建超介绍，农地经营权抵押有两种模式，一种是政府主导模式，或自上而下模式。政府制定农地经营权评估标准，建立经营权流通交易平台，引导银行按规定进行评估，然后抵押。这种模式模式是每个试点都做得更多的。另一种市场主导模式，或自下而上模式，更典型的是宁夏同心县，在村里建立抵押合作社，农民承包土地进入抵押合作社，如果农民有资本需求申请抵押合作社，抵押合作社统一农村商业银行、农村信用社进行沟通协调，农民进入抵押合作社资产作为贷款担保，抵押合作社进入村土地反抵押或反担保。

这两种模式各有优缺点。适用条件不同。在金融生态良好、政府热情高、平台基础高、土地交易基础好的地方，政府领导理想。政府需要建立一些平台来制定一些规则。比较理想的是政府财政出资成立一个风险基金，贷款还不了，政府动用担保基金承担一部分责任兜底。市场主导模式要求村一级、基层组织能力强，组织分散农民有共同愿望。罗剑朝说。

江苏省常州市武进市发布了《农民住房产权抵押贷款试点暂行办法》、《农民住房产权抵押贷款风险共享机制试行办法》等一系列政策文件，率先试图振兴沉睡资产。武进的做法是投资1000万元设立两权抵押风险补偿基金。在偿还贷款风险时，基金提前支付70%的风险，积极鼓励8家银行发展业务。

目前，陕西、山东、宁夏等地试点了土地经营权抵押贷款。这些地方的做法是，政府出台了土地经营权的指导价格，并给出了银行和农民协商确定具体价值的一般范围。

罗建超表示，引入会计师事务所或专业评估机构等第三方可信评估机构，可以使评估更有效，解决银行不敢贷款的问题。

土地经营权的转让和交易平台的建设也势在必行。目前，该平台已经诞生，但试点范围相对较小，仅限于一个县或一个乡镇，交易不活跃。未来的方向是形成一个标准化的国家交易平台，以解决抵押物流转型的问题。罗建超说。

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