增城普惠型小微企业贷款余额增幅超30%

财务报告表明，五大行，包含中行、建行、农行、工行、交行均顺利完成了监管政策，普惠型小微增城企业贷款余额增幅均超30%。（详细信息进一步了解中小型企业如何向银行贷款可查看更多）

此外，民生银行、平安、江阴银行增幅一样丰厚，各自达到56.22%、35.70%、42.30%。

2022年4月9日，我国银保监发布《中国银监会政策研究室有关2022年进一步推动小微企业金融信息服务高质量发展通告》，规定五家大型银行要努力创造普惠型小微企业借款全年度提高30%之上。

从最后的考试成绩看来，许多金融机构提前完成了工作，工行、中行、交行的普惠型小微增城企业贷款余额增幅在50%上下，分别是：52.5%、53.15%和49.23%。

除此之外，民生银行、平安、江阴银行的增幅也超过30%，在其中，兴业银行也是达到56.22%，是当前发布年度报告银行的中增幅最大的一个。

从普惠型小微增城企业贷款余额看来，经营规模超1万亿的是建行、农行和工行，在其中建行以1.87万亿元稳居第一，后二者分别是1.32万亿元和1.10万亿元。

在股份行中，最大规模的乃是招行，为6011.00万亿，其次平安银行，为5048.15万亿。

从普惠小微顾客数看来，中国建设银行和农行名列前茅，分别是193.67万家和192万户，完成了14.23%和22.29%的增幅。因其数量比较大，增幅偏少，可是却持续增长的绝对数量看来并不少，分别是24.12万家和35万户。

而五大行增幅较大的便是交行。交行的普惠小微顾客数在五大行中至少，为21.22万家，同比增加43.49%。值得关注的是，股份行中，招行普惠小微顾客数基本上翻番，普惠小微顾客数达91.33万，较今年初提升44.38万家，增幅达94.53%；民生银行增幅也极为丰厚，2022年普惠小微借款总户数15.33万家，较上年底提升 6.25 万家，增幅达到68.83%。

从贷款增城利率看来，五大行整体上的加权平均增城利率稍低，大都在4%上下，中行最少，为3.96%。但是其他行则大都在4.5%之上，郑州银行最大，为5.96%。

人均贷款余额一定程度上可以凸显出金融机构普惠小微借款的下移水平。五大行中，农行的人均贷款余额最少，为69.01万余元；工行、中行、交行均过百万，分别是138.24万余元、142.18万余元、159.67万余元。19家银行中，平安的人均贷款余额最少，为45.35万余元。

除此之外，还有一些银行人均贷款余额比较低，下移程度较高，不合格率却维持在较低的水准上，反映出其比较高风控管理基本功。例如，招行的人均贷款余额为65.82万余元，不合格率为0.62%；中国邮储银行人均贷款余额为56.15万余元，不合格率为1.66%；青岛银行的人均贷款余额为50.82万余元，不合格率为1.43%。

从贷款额度看来，对其小微增城企业贷款中，大型银行和农村金融机构是中坚力量。2月11日，我国银保监局公布的《2022年银行业金融机构普惠型小微企业借款状况（一季度）》表明，上年大型银行和农村金融机构全年普惠型小微企业借款分别是245,088亿人民币和233,153亿人民币，分别为占有率33.99%和32.33%，别的2个机构类型城市商业银行和城商行占有率则分别是17.64%和14.02%。

高质量的金融理财产品可以借助适用场景结构金融企业与小微企业间的公路桥梁，同时也为小微企业高质量发展的提供良好的金融支持。

建行对焦科技创新中小微目标客户，健全“创业人海港”服务方式，提高科技创新领域服务水平，目前已经营销推广至 19 个省份，为 9000 多家入湾公司提供信贷支持超300 亿人民币。除此之外，还发布“小微快贷”等创新模式商品，自发布至今总计为客户服务 252.49 万家，给予信贷支持5.93 万亿。

线上化都是普惠型小微信贷业务发展趋势的一大发展趋势。浙商银行年尾报表明，截止汇报期终，小微借款网上申请利用率超75%，网上提现占有率超95%。工行通过网上发放普惠借款占新增加余额占比做到 94%。中行上年网上个人经营贷款余额增长速度为 563.61%，达到117.26 亿人民币。

小微企业有比较多的融资需求，可是他们一般不具有规范化的财务会计报表、并没有充沛的质押物，无法用传统信用评级方式。伴随着信贷业务渗透到小微企业，保险公司在风险控制和金融服务便捷性、可得性层面遭遇了更高技术性考验，必须通过互联网金融进行大量信用评级、风险管理工作。

本次公布的年度报告中，也有许多金融机构提及在其技术革新服务项目小微里的战略部署。

工行发布个人手机银行小微普惠专用版、法人代表手机网银普惠会员专区，结合线上测额、极速下款等急待金融信息服务，选用短视频谈话、人脸识别系统等方式方法，提高申请办理、审核、签订、提现、付款、还贷各个环节效率风险控制水准。除此之外，还拓展了“e 企快贷”抵押借款情景，提高对拥有普通住宅房产小微顾客的服务项目水平；灵活运用税收、电力工程、清算等多维数据，为小微企业生产运营给予个人增城信用贷款适用。

建行2022 年运用风险预警系统(RAD)对小微企业欠佳顾客预警信息普及率超出 80%；风险排查系统软件(RSD)全自动清查 7897.12 万笔线上业务，合理阻拦难题业务流程 35.71万笔。

民生工程银行副行长袁桂军在销售业绩在发布会上介绍说，平安银行着眼于科技引领数字化转型发展战略，实行了智能化风控体系建设整体规划。在智能化系统审核层面，开发设计小微企业抵押借款智能化分离审核方式，全过程均值工作效率提高约60%；在自动化技术下款层面，完成供应链管理中小型传动链条顾客网上自动化技术秒级下款。

发售金融债是银行的一种常态融资方式，也银行是填补资产的重要途径之一，小微企业重点金融债是银行向小微增城企业贷款融资的正常操作。

但上年，商业银行公开发行的小微企业专项债经营规模有所下降。Wind资料显示，2022年商业银行公开发行的小微企业专项债经营规模为3420亿人民币，同比减少7.76%。

年度报告表明，2022 年 1 月，建行经银监会和中国人民银行准许，在全国各地银行间市场销售市场推出了 3 年限小型微型企业借款重点债券投资，固定增城利率 3.30%，发行规模为 200 亿人民币，募资专项用于派发小微企业借款。

交行也于 2022 年 4 月在全国各地银行间市场销售市场发售 400 亿人民币小型微型企业借款重点债券投资，3 年限种类，息票率 3.4%，募资所有用以派发小微企业借款。

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