如何优化自己的负债

　　前段时间有个客户告诉我，他在逐渐丧失快乐的能力!月收入1万多，还了月供、信用卡、小贷四贷便所剩无几，就快要以贷养贷了!明明年富力强，却不敢换工作，一旦收入接不上就会推到债务的多米罗骨牌。

　　生活充满太多的诱惑，朋友圈、抖音、商家广告等都在宣扬消费至上，还充斥着各种睡手可得的四络借款平台。冲动和麻痹让我们承受着超出能力范围的消费负担和心理负担!

　　我给出如下建议：

　　首先定个负债优化目标：每个月的债务支出不超过月收入的50%，这样的财务状况才是安全健康的。

　　、单笔大额贷款替换多笔小额贷

　　款：这种债务整合方式适合有很多网贷小贷和信用卡债务的人。小额货款及信用卡分期利息高、容易逾期，笔数过多还会影响办理低息银行货款。

　　第二、长期贷款替换短期贷款：以更长的贷款周期，减轻每月的还款压力。不要再硬抗，旦撑不住逾期，就会增加债务不良风险。

　　第三、低息贷款替换高息贷款：特别是长期、大额的货款，就算降低了1%的年化利率，每月利息支出都会明显减少，长年累月便能节省一大笔钱

　　第四、先息后本的贷款替换等额本息贷款：平时不需要归还本金，只需要支付利息，这样不仅还款压力小，本金利用率也大大提高。第五、循环投信替换非循环投信;特别是做生意、现金流活，不定期使用资金的朋友，尽量使用循环投信，随借随还的银行贷款产品。有钱的时候还进去节约利息，需要钱的时候再随时支用。

　　第六、抵押贷歙替换信用贷款：抵押贷款比信用贷款的额度更高，期限更长，利率更低，还款方式更灵活，使用大额和长期资金应优先考虑抵押贷。更大化利用自己的不动产价值!

　　最后，消费要量入而出、量力而行。如果控制不住欲望，又不懂合理选择资金来源渠道，一旦陷入负债的泥潭，生活就像被套上沉重的枷锁。让你失去快乐和主动选择的权利!

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